La crisis económica del 2008 y los estudios científicos impulsados desde esa fecha, evidenciaron el rol fundamental de la Educación Financiera para mejorar la Cultura Financiera y con ello la Capacidad y Resiliencia Financiera de los hogares. Existe la necesidad imperante de Educación Financiera a nivel global, particularmente en América Latina y El Caribe donde la Cultura Financiera es un factor crítico que conduce las decisiones cotidianas de los individuos.
Un diagnóstico, una escala, un programa de educación financiera efectivo y eficiente son el resultado de cinco años de investigación en un libro sobre cultura financiera desarrollado por www.marielamendezprado.com desde la ESPOL titulado “Financial literacy related to three future key financial decisions (car, house, and retirement account) among young adults”, publicado en 2023 por la Universiteit Gent . En él se detallan estudios centrados en un grupo vulnerableen particular en cuanto a Cultura Financiera-, los jóvenes adultos. El enfoque adaptado se aborda desde las Decisiones Financieras Clave (adquisición de un carro, compra de una casa y contratación temprana de un fondo de pensiones) que son esenciales para el bienestar financiero a largo plazo.
Al respecto, Financial Literacy Ecuador es el nuevo repositorio para esta y otras obras relacionadas con el lema “Boosting Financial Literacy from Ecuador to the World”.
DOI: 10.13140/RG.2.2.30507.00803
El libro cuenta con la pregunta de investigación “¿Puede un Programa de Educación Financiera Interactiva basado en las Decisiones Financieras Clave mejorar eficientemente el nivel de Cultura Financiera de jóvenes adultos en el Ecuador?”. Consiste en 7 capítulos, de los cuales son cinco los que corresponden a las publicaciones científicas indexadas de alto impacto acompañados de una introducción y discusión del alcance de la obra; así como, una serie de propuestas sobre futuros trabajos a desarrollar a partir de ella.
Los cinco estudios principalmente emplearon un enfoque cuantitativo, empezando con la revisión de la literatura de la Cultura Financiera en América Latina y El Caribe (Capítulo 2). Después, se adaptó y validó la escala de Cultura Financiera basada en sus tres dimensiones (Conocimiento Financiero, Comportamiento Financiero y Actitud Financiera), enfocadas en las Decisiones Financieras Clave (Capítulo 3).
El tercer estudio (Capítulo 4) introduce los Programas de Educación Financiera usando viñetas de video para explicar las Decisiones Financieras Clave. Se midió su impacto utilizando la escala desarrollada, comparando la autosuficiencia y confianza, y analizando la planificación financiera a largo plazo de los encuestados. Los estudios 4 y 5 exploran la eficiencia del programa (Capítulos 5 y 6).
El libro muestra una visión completa de diagnóstico, medición y propuesta de remediación de los niveles de Cultura Financiera en jóvenes adultos enfocado a la planeación financiera a largo plazo que pueden resumirse en las siguientes reflexiones:
1. El desempeño de la cultura financiera en Ecuador y LAC es bajo.
2. Hay espacio para generar soluciones adecuadas que permitan elevar los niveles de cultura financiera.
3. La escala propuesta en el libro sobre Cultura Financiera y decisiones financieras claves en jóvenes adultos es válida, confiable y útil en la medición de la cultura financiera, así como para los efectos pre-post intervención.
4. Un tercio de la muestra estudiada de jóvenes universitarios N:1,800 aproximadamente -“muestra de población joven altamente educada”- alcanzan puntuaciones bajas.
5. La intervención con programas de educación financiera basados en vídeo-viñetas mejora los niveles de cultura financiera.
6. Las vídeo-viñetas impactan positivamente la Cultura Financiera, donde los Hombres y los No-Expertos tienden a beneficiarse más del programa de educación financiera propuesto con video-viñetas.
7. Los niveles más altos de Educación Financiera fomentan la planificación financiera a largo plazo.
8. Las Decisiones Financieras Clave (adquisición de un carro, compra de una casa y planes para fondo de pensiones) son esenciales para asegurar el bienestar financiero a largo plazo.
9. Los grupos etarios requieren diseños específicos y su alcance debe ser hecho a medida para asegurar la efectividad de los resultados. Un enfoque único para el diseño instruccional de los programas de educación financiera no es suficiente para mejorar los niveles de cultura financiera.
10. Eficiencia y efectividad deben ser temas básicos de análisis en las propuestas futuras de remediación para el aumento de la cultura financiera.
11. Los programas de impulso a la Cultura Financiera alrededor de jóvenes adultos deben abordar variados enfoques y soluciones para alcanzar mayor eficiencia.
12. Los Programas de Educación Financiera deben medir su efectividad mediante el uso de escalas de Cultura Financiera válidas y confiables.
13. La planificación financiera de corto y largo plazo son una nueva forma de “atención plena” en las finanzas.
Mariela Méndez Prado ha centrado su inspiración en el Bienestar Financiero Juvenil, donde la planificación financiera surge como una nueva forma de “atención plena-mindfulness” en las finanzas, denominándolo “conciencia financiera sobre la marcha”.
Esta conciencia financiera abarca las Decisiones Financieras Clave y va más allá de decisiones financieras cotidianas y emergentes, llegando a la planificación financiera a largo plazo como una nueva forma de “atención plena” en las finanzas.
Para el análisis de las variables demográficas estándar del presente trabajo se categorizó a estudiantes universitarios de acuerdo con su presencia en asignaturas relacionadas a las finanzas en su carrera, clasificándolos por: desconocedores, ilustrados y naturales.
Este programa de investigación demuestra una escala de Cultura Financiera válida y confiable e ideal para evaluar inclusive los efectos del programa de educación financiera propuesto como remediación. Las video-viñetas mejoraron el Conocimiento Financiero. La planificación financiera a largo plazo mejoró y hubo una alta satisfacción de los participantes.
Los resultados apuntan a mejoras consistentes en la Cultura Financiera en hombres jóvenes adultos que provienen de hogares con bajos ingresos, y que pertenecen a la categoría de “desconocedores” y “naturales”. Se sugiere evitar un único enfoque ajustado a grupos demográficos, para abordar por ejemplo las brechas de Cultura Financiera alrededor de jóvenes adultos.
Del trabajo también se aconseja el desarrollo de estudios longitudinales para obtener revelaciones más profundas en cuanto al impacto de Programas de Educación Financiera. Mejoras significativas en el diseño pueden realizarse en el programa de video-viñetas para incluir estrategias con inteligencia artificial, realidad aumentada; así como, otros canales dinámicos de distribución cuidando siempre un diseño instruccional robusto.
La autora señala que informar en finanzas- lo que se ve actualmente- es una acción importante, pero educar trasciende y es un acto que requiere repetición, una estrategia, diseño instruccional sólido que atienda las necesidades y enfoque de acuerdo al grupo de personas a intervenir, sus intereses y las técnicas probadas como efectivas entre los grupos; y sobre todo ello, la medición del estado inicial y final para ir ajustando hasta llegar al modelo idóneo que logre el cambio o mejora requerido.
Una estrategia nacional de educación financiera requiere un diseño holístico sobre metas plausibles en corto, mediano y largo plazo con todos los agentes involucrados. En el caso de Ecuador, la regulación la educación financiera temprana hasta la universidad y las instituciones financieras que ya vienen generando acciones en educación financiera por más de una década generan una plataforma ideal para un plan robusto nacional que procure el desarrollo de la cultura financiera. Es el momento propicio de realizar una planificación técnicamente sólida y que todos los esfuerzos y recursos a emplear logren ese cambio esperado, donde el Ecuador puede ser un referente en Latinoamérica de la transformación en los niveles de cultura financiera: diagnóstico, remediación y medición permanente.
Un factor no postergable en absoluto es que los Programas de Educación Financiera que se desarrollen desde cualquier instancia, usen una escala de Cultura Financiera que mida su progreso, así como lo demuestra el recorrido pautado en la presente obra que procura contribuir al desarrollo de la cultura financiera con una experiencia completa documentada “Financial literacy related to three future key financial decisions (car, house, and retirement account) among young adults”,
Por: Silvia Mariela Méndez Prado *, Jackie Maldonado
*Profesor titular de la Facultad de Ciencias Sociales y Humanísticas de ESPOL
Palabras Clave:
ü Cultura Financiera
ü Decisiones Financieras Clave
ü Jóvenes adultos
ü Programas de Educación Financiera
ü Actitud Financiera
ü Comportamiento Financiero
ü Conocimiento Financiero
ü Educación Financiera
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