La resolución SEPS-IGT-IGS-INFMR-INGINT-IGJ-2020-0153 rige a las Cooperativas de Ahorro y Crédito (COACs) del segmento 1,2,3 y Mutualistas) (SEPS, 2020), estableciendo que sus PEFs cumplan con: 1) desarrollar aptitudes que permitan incrementar el bienestar económico y la calidad de vida; 2) considerar el interés de los usuarios previo a la utilización de un producto, servicio o toma de decisiones financieras ; 3) presentar información veraz, actual, relevante, completa, clara, y de fácil comprensión; y difundida por medios de comunicación disponibles, apropiados y accesibles; 5) enfocar los programas e iniciativas de educación financiera en las necesidades y barreras sociales.
Para este análisis se cuenta con una lista de 30 instituciones (Tabla 1) provenientes del segmento 1, 2 y 3 -10 COACs en promedio- y 1 Mutualista del segmento 1. Cada segmento agrupa a las entidades de la Economía Popular y Solidaria (EPS) en base al tipo y al saldo de sus activos (EPS, 2023). Los datos fueron tomados de los informes públicos en web de caracterización de la SEPS (diciembre del 2023) que reporta 408 Organizaciones del Sector Financiero Popular y Solidario (OSFPS); entre ellas, 40 Cooperativas de Ahorro y Crédito (COACs), 4 Mutualistas, y una lista complementaria de Entidades Asociativas, Cajas y Bancos Comunales, Cajas de Ahorro, entre otras. Los resultados se muestran a continuación:
De acuerdo con la Tabla 1, sólo 4 de 30 entidades publican su reporte anual actualizado al año 2023, en comparación con 25 COACs y 1 mutualista que muestran información comprendida entre 2022 y 2020, siendo la menos actualizada la COAC de Jóvenes Emprendedores.
Tabla 1. Inventario de los PEF de EEPS
# | Nombre de la EEPS | Nombre del Programa de Educación | Reporte anual actualizado | |
1 | 2022 | |||
2 | 2022 | |||
3 | 2023 | |||
4 | 2023 | |||
5 | 2021 | |||
6 | 2022 | |||
7 | 2022 | |||
8 | 2021 | |||
9 | 2021 | |||
10 | 2022 | |||
11 | PEF Mushuc Runa Ltda | 2021 | ||
12 | 2020 | |||
13 | 2023 | |||
14 | 2022 | |||
15 | 2021 | |||
16 | "Programa de Educación Financiera de la Cooperativa de Ahorro y Crédito 4 de Octubre" | 2022 | ||
17 | "Programa de Educación Financiera de la Cooperativa Artesanos" | 2021 | ||
18 | 2022 | |||
19 | “Programa de Educación Financiera de la Cooperativa San Antonio Ltda - Imbabura" | 2021 | ||
20 | PEF Yuyay Ltda | 2023 | ||
21 | PEF Manantial De Oro Ltda | 2022 | ||
22 | 2021 | |||
23 | 2021 | |||
24 | 2021 | |||
25 | Occidental*** | PEF Occidental | 2021 | |
26 | 2021 | |||
27 | PEF Multiempresarial | 2021 | ||
28 | 2022 | |||
29 | PEF Chuchuqui | 2021 | ||
30 | PEF Sumak Samy Ltda | 2021 |
Superintendencia de Economía Popular y Solidaria
(*) COAC del Segmento 1 (incluyendo Mutualista Azuay), (**) COAC del Segmento 2, (***) COAC del Segmento 3.
Fuente: Página web de PEF y entidades del SEPS.
Elaboración: Las autoras
11 de las 30 EEPS cuentan con un PEF con identidad propia, es decir, un nombre que pueda ser identificado por los grupos objetivos como una marca independiente y genere su potencial de crecimiento dentro de la institución que lo impulsa.
9 de las 30 EEPS presentan sus PEFs a través de páginas con contenido sobre temas específicos de educación financiera y 5 EEPS no registran en sus plataformas contenido desarrollado de PEF, pero sí poseen enlaces a plataformas como “Edúcate” de COSEDE.
10 de las 12 COACs de la muestra y que pertenecen a la Red de Instituciones Financieras en Desarrollo (RFD) imparten sus PEF en plataformas compartidas: en la plataforma CAMRED 6 COACs (Cooprogreso Ltda., 29 De Octubre Ltda., Mushuc Runa Ltda., Guaranda Ltda., Lucha Campesina, Yuyay Ltda.), cada una cuenta con un espacio o aula virtual propia para su PEF; 3 COACs en la plataforma Educación Financiera y Social (4 De Octubre, Artesanos Ltda., San Antonio Ltda - Imbabura), todas imparten el mismo PEF; 1 COAC en la plataforma AlaU (Jardin Azuayo Ltda.); y 1 COAC en la plataforma Chamilo (Oscus Ltda.).
La información presentada por la mayoría de las entidades no es consistente con los requerimientos de actualización de la SEPS. La única información al 2024 sobre las entidades se limita a la plataforma de la SEPS, donde se evidencian sus situaciones financieras, depósitos, cartera de crédito, tasas de interés e inclusión financiera de cada entidad; a pesar de que en la resolución uno de los principios activos que se busca para los PEF es la transparencia de sus reportes, en la medida que sean actuales, consistentes, claros, sencillos y accesibles para los entes reguladores y el público.
El Gráfico 1 revela que en la ejecución de los PEF de EEPS se tiene preferencia por la población en edad económicamente activa, conformada por tres grupos etarios: jóvenes adultos (18 y 24 años), adultos 1 (25 y 40 año), y adultos 2 (40 y 64 años). La población menos atendida por parte de los PEF son los adultos mayores de 65 años.
Gráfico 1. Clasificación de los grupos etarios participantes del PEF EEPS.
Fuente: Página web de PEF y EEPS.
Elaboración: Las autoras
La literatura científica sobre cultura financiera delinea que los niveles de cultura financiera y la edad siguen la forma de una U invertida, se incrementa con los años, llegando a su nivel máximo entre los 30-40 años y decrece con el avance del tiempo (Méndez, 2023). Los esfuerzos de las EEPS no están siendo efectivos porque los PEF se están enfocando en educar a los grupos que naturalmente tienen conocimientos sobre EF y descuidan los que necesitan mayor apoyo, los vulnerables que son los menores de 18 años y mayores de 65 años.
Algunas entidades han desarrollado iniciativas particulares para atender a grupos etarios vulnerables, pero no por medio de los PEF, sino por propuestas como talleres para adultos mayores o asociaciones con unidades educativas. Como referencia de ello, la Cooperativa Yuyay Ltda., firmó un convenio de cooperación inter-institucional con la Unidad Educativa Intercultural Bilingüe “Quilloac”, desarrollando una línea de crédito para docentes de manera que se promueva la educación financiera a nivel de niñas y profesores de la institución (Radio Roja Cañar, 2023).
En la Tabla 2 se evidencia que, en promedio, aproximadamente la mitad de EEPS difunden en sus PEF las 6 temáticas dispuestas por la SEPS,propuestas en la resolución de la SEPS-IGT-IGS-INFMR-INGINT-IGJ-2020-0153. De los temas que abordan, destacan el Ahorro e Inversión y el reconocimiento de los productos financieros.
Tabla 2. Módulos de PEF preferidos por las entidades del SEPS.
# | Contenidos | # EEPS que imparten la temática | |
1 | Principios Cooperativos: Definiciones y conceptos que contribuyan al conocimiento del sector financiero popular y solidario, desarrollándose con base a los principios cooperativos | 16 | |
2 | Ahorro e inversión: Conceptos, instrumentos básicos de ahorro e inversión, relación riesgo-retorno, planificación de ahorro para las distintas etapas de la vida | 18 | |
3 | Planificación y presupuesto familiar: Conceptos, instrumentos básicos para la elaboración de presupuestos familiares, su seguimiento, cumplimiento, y evaluación. | ||
4 | Endeudamiento responsable: Conceptos, instrumentos básicos, capacidad de endeudamiento, y desventajas del sobreendeudamiento | 15 | |
5 | Productos y servicios financieros: Conceptos de cuenta básica, cuenta de ahorros, certificados de aportación, servicios financieros digitales; enfocándose en el acceso y el uso de los productos y servicios dependiendo de las necesidades de los usuarios. En cada producto o servicio se abordarán sus beneficios, costos y riesgos, la seguridad de la información, los derechos y las obligaciones de los usuarios y los seguros relacionados con los productos financieros ofertados, derechos y obligaciones de los asegurados, riesgos cubiertos, exclusiones | 17 | |
6 | Otros contenidos que permitan transmitir conocimientos y dotar de herramientas a los socios, clientes y usuarios orientadas a mejorar su bienestar económico | 16 |
Fuente: Resolución SEPS-IGT-IGS-INFMR-INGINT-IGJ-2020-0153, página web de PEFs y entidades del SEPS.
Los actuales PEF de EEPS abordan temáticas similares a la nueva propuesta de reducción a ocho temáticas de enseñanza para las instituciones financieras reguladas por la Superintendencia de Bancos (SB) (resolución Nro. SB-2023-02637); pero, la SB sugiere la ensenanza sobre normativa legal del sector, seguridad social, la interrelación de entes reguladores y contenido extra en educación financiera,
Los contenidos de los PEF de EEPS además de enfocarse en finanzas de corto plazo pueden reforzar la incorporación de temas de seguridad social, normativa vigente y sus entes reguladores, finanzas de largo plazo e inclusive de bienestar, como nuevos conceptos de la resolución propuesta para los bancos en la Nro. SB-2023-02637.
4. Las estrategias instruccionales de los PEF son limitadas y en algunos de ellos, solo informan.
En la Tabla 3, se identifican 16 estrategias instruccionales que emplean las entidades para impartir las temáticas desarrolladas alrededor de los PEF. La estrategia de instruir a través de videos (Video-Based Learning), evaluaciones (Assessment-Based Learning) y asistencia por computadora (Computer-assisted Learning) son las más empleadas por las EEPS actualmente.
Tabla 3. Estrategias instruccionales utilizadas por las EEPS en los PEF.
# | Estrategias Instruccionales | # EEPS que emplean la estrategia en sus PEF |
1 | Vídeo (Video-Based Learning) | 13 |
2 | Evaluaciones (Assessment-Based Learning) | 12 |
3 | Asistido por computadora (Computer-assisted Learning) | 11 |
4 | Casos (Case-Based Learning) | 5 |
5 | Conferencias (Lecture-Based Learning; Masterclass) | 4 |
6 | Problemas (Problem-Based Learning) | 4 |
7 | Imágenes (Image-Based Learning) | 4 |
8 | Personalizado (Personalized Learning) | 3 |
9 | Activo (Active Learning) | 3 |
10 | Conversacional (Conversational Learning) | 3 |
11 | Proyectos (Project-Based Learning) | 2 |
12 | Juegos (Game-Based Learning) | 2 |
13 | Colaborativo (Collaborative Learning) | 2 |
14 | Investigación (Inquiry-Based Learning) | 1 |
15 | Instrucción diferenciada (Differentiated Instruction) | 1 |
16 | Audio (Audio-Based Learning) | 1 |
Fuente: Página web de PEF y entidades del SEPS.
7 COACs no emplean ninguna estrategia.
Elaboración: Las autoras
La resolución SEPS enfatiza la necesidad de transmitir la información de manera efectiva, teniendo en cuenta el público objetivo, el lenguaje y la calidad para abordar los contenidos. 7 de 30 EEPS no emplean ninguna de las estrategias instruccionales mencionadas para impartir los PEF. Estas entidades se limitan a disponer en su página institucional (en la sección que también debería ser destinada para promover y acceder a su PEF) de un enlace que direccione a los usuarios a la plataforma virtual “Edúcate”, impulsada a nivel nacional principalmente por la Corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros Privados (COSEDE) con la idea de brindar a la ciudadanía formación e interacción educativa sobre temas relacionados a la EF.
De los hallazgos prometedores, se encuentra el COAC Jardín Azuayo Ltda como referente entre las EEPS porque que procura aplicar diversas estrategias instruccionales para incrementar su efectividad. Con 10 estrategias identificadas en su plataforma: conferencias, problemas, juegos, casos, videos, evaluaciones y un sistema de aprendizaje personalizado, basado en investigación, colaborativo y activo. El PEF de la COAC Jardín Azuayo Ltda. es uno de los más completos, y no solo por usar diversas estrategias que capaciten a personas con diferentes enfoques de recepción del conocimiento, sino por su plataforma interactiva y la constante asistencia que brindan a la comunidad.
5. La información en plataforma, aula virtual y videos educacionales son las herramientas preferidas de difusión de contenidos de los PEF; pero, es aún limitada la adaptación de temáticas y estrategias para diferentes grupos objetivos.
Desde el 2019 los PEFs se han implementado a través de estrategias instruccionales en línea (29 de 30 PEF son virtuales según la gráfica 2), teniendo la posibilidad de llegar a mayor parte de la población, pero también enfrentándose al reto de identificar las herramientas adecuadas para instruir e incentivar efectivamente la educación financiera en sus comunidades.
Gráfico 2. Formas de entrega de los PEF EEPS
Fuente: Página web de PEF y entidades del SEPS.
Elaboración: Los autores.
De la gráfica 2, sólo 3 de las 30 EEPS ofrecen sus PEF en al menos dos modalidades (Policia Nacional Ltda., Cooprogreso Ltda. y Alianza Del Valle Ltda.), sus programas son principalmente virtuales y constantemente ofrecen talleres en modalidad presencial que están destinados a grupos etarios determinados.
A partir del apogeo de la virtualidad en la pandemia, la SEPS reguló a los PEF de las EEPS en la implementación de nuevos métodos de difusión para que los conocimientos que se buscaban impartir sobre EF pudiesen tener igual o mayor impacto en la población ecuatoriana.
Tabla 4. Herramientas de difusión empleadas por las IF (entidades del SPS) en los PEF.
# | Nombre de la IF (COAC) | # Herramientas de difusión empleadas |
1 | 4 | |
2 | 3 | |
3 | 3 | |
4 | 3 | |
5 | 3 | |
6 | 3 | |
7 | 3 | |
8 | 3 | |
9 | 3 | |
10 | 3 | |
11 | 3 | |
12 | 2 | |
13 | 2 | |
14 | 1 | |
15 | 1 | |
16 | 1 | |
17 | 1 | |
18 | 1 | |
19 | 1 | |
20 | 1 | |
21 | 1 |
Fuente: Página web de PEF y entidades del SEPS.
Elaboración: Los autores.
Los Webinars son muy poco empleados por las EEPS para impartir los PEF, solo 3 COACs lo usan (Jardin Azuayo Ltda., Manantial de Oro Ltda, y Marcabeli Ltda.).
La resolución No. SEPS-IGT-IGS-INFMR-INGINT-IGJ-2020-0153 a pesar de que denota la necesidad de que sus entidades reguladas difundan sus PEFs, se requiere que los programas sean efectivos en función del esfuerzo en recursos que conllevan, sean variados y se puedan enfocar fácilmente a los distintos grupos etarios y vulnerables.
6. Las herramientas de evaluación de los PEF son escasas y las existentes se limitan a pruebas de conocimiento y encuestas de satisfacción de servicio. Se ha olvidado la evaluación de las dimensiones actitud y comportamiento financiero; la aplicación de mediciones técnicas como escalas de cultura financiera robustas y confiables; además de evaluaciones longitudinales necesarias para medir su efectividad en los grupos objetivos.
Pese a la resolución de la SEPS que solicita un diagnóstico de los PEF e iniciativas de las EEPS respecto a: a) adquisición de los conocimientos financieros, b) modificación de actitudes ante situaciones financieras, c) medición de conductas adquiridas, y d) opinión de los participantes para revisar su eficiencia y eficacia; en la Tabla 5 se revela que solo 12 de 30 EEPS analizadas, reportan herramientas de medición en la ejecución de sus PEF, siendo estas limitadas a Test de Conocimiento (TC) y Encuesta de Satisfacción (ES). De ellas, sólo tres realizan seguimiento a la población objetivo a través de pruebas de Conocimiento y Encuesta de Satisfacción (Jardin Azuayo Ltda., Guaranda Ltda., y Cooprogreso Ltda).
Tabla 5. Herramientas de Evaluación en los PEF de las EEPS.
# | Nombre de la EEPS | Herramientas de Evaluación | |
1 | TC | ES | |
2 | TC | ES | |
3 | TC | ||
4 | TC | ||
5 | TC | ||
6 | TC | ||
7 | TC | ES | |
8 | TC | ||
9 | TC | ||
10 | TC | ||
11 | TC | ||
12 | TC | ||
-TC: Test de Conocimiento- ES: Encuesta de Satisfacción
Fuente: Página web de PEF y EEPS.
Elaboración: Las autoras.
Las evaluaciones que exige la SEPS podrían incluir un diagnóstico integral del conocimiento, comportamiento y actitud financiera para identificar las iniciativas efectivas, realizar cambios sobre la marcha y evaluar los efectos en el tiempo que tienen estos esfuerzos de educación y transformación. Al respecto la resolución de la SB ya incluye algunos de estos cambios para sus IFs reguladas pero aún deja abierta un abanico de opciones de seguimiento olvidando la cuantificación con herramientas robustas y confiables para la comparación entre iniciativas y su evolución progresiva con el paso del tiempo.
7. Los reportes de los PEF informan poco sobre el enfoque de género en educación financiera pese a la obligatoriedad en la resolución EPS-IGT-IGS-INFMR-INGINT-2022-008.
La resolución más reciente de la SEPS con respecto a educación financiera EPS-IGT-IGS-INFMR-INGINT-2022-008 enfatiza que los PEF se orienten a todos los grupos etarios, desde un enfoque transversal o de inclusión financiera con perspectiva de género; es decir, busca promover la educación financiera dando mayor importancia a los grupos vulnerables, especialmente en las mujeres (jóvenes, mayores, con bajos ingresos, rurales, migrantes, emprendedores, etc.), de manera que se disminuya la brecha de género en el país.
De acuerdo con la Tabla 6, sólo 12 de 30 EEPS presentan cierta información con respecto al enfoque de género en sus memorias; de ellos, sólo 2 COACs emiten un porcentaje claro de participación de mujeres en los PEF (la COAC Juventud Ecuatoriana y Progresista Ltda con un 14% y la Cooperativa Andalucia Ltda. con un 50%).
Tabla 6. Cifras de capacitaciones de PEF con enfoque de género.
# | Nombre de la EEPS | % de participación de mujeres |
1 | - | |
2 | 14 | |
3 | - | |
4 | - | |
5 | - | |
6 | - | |
7 | 50 | |
8 | - | |
9 | - | |
10 | - | |
11 | - | |
12 | - |
Fuente: Página web de PEF y entidades del SEPS.
Elaboración: Las autoras
Al respecto, una de las iniciativas más conocidas sobre PEF con enfoque de género promulgadas fue la presentada por la COAC San Francisco Ltda., que en el 2023 se sumó al Proyecto de Inclusión Económica Usaid-Woccu (Youtopiaecuador, 2023), impulsando el programa “Yo decido mi futuro y mis finanzas”. Muchas iniciativas parecidas y programas han sido desarrollados por parte de las IF, sin embargo, estas no han sido mayormente analizadas debido a que no hay datos específicos que midan su impacto en la población.
Desafíos de los PEF de la Economía Popular y Solidaria
Los esfuerzos actuales de formación e información -más que educación financiera-. siguen condicionándose hacia las finanzas diarias y poco a las emergentes; dejando un camino amplio para el desarrollo de las finanzas de largo plazo y del bienestar que son los conceptos recientemente introducidos a las entidades reguladas por la Superintendencia de Bancos.
Los resultados del análisis de las siete variables críticas propuestas en este documento muestran trabajo pendiente como: 1) mejorar la actualización, uniformidad y transparencia de la información divulgada por los PEF, 2) promover estrategias de focalización de los PEF en atención a los grupos más vulnerables, 3) ampliar la diversidad de temáticas impartidas por los PEF para abarcar también el ámbito de seguridad y derechos sociales, 4) emplear estrategias instruccionales efectivas y herramientas con enfoque educativo transformador, 5) diversificar las herramientas de distribución de contenidos 6) evaluar el impacto y evolución efectiva de los PEF mediante escalas de cultura financiera científicamente probadas, 7) delimitar políticas y acciones que garanticen el enfoque inclusivo de los PEF.
Sobre la recomendación 6, la resolución de la SEPS asertivamente destaca la importancia de llevar un diagnóstico periódico de los PEF, sin embargo, no ofrece tipos de mediciones estandarizadas y científicamente probadas para la gestión efectiva de los recursos que todas las EEPS involucran en el cumplimiento de la normativa.
Como ejemplo de desarticulación con la Academia, existen esfuerzos evidenciados en la literatura científica sobre herramientas probadas de medición; una de ellas es la Escala de Cultura Financiera (Méndez et al, 2023) desarrollada en Ecuador para la medición de la efectividad de los PEF impartidos por los Bancos: a pesar de ello, los esfuerzos siguen siendo desarticulados entre la Academia, el Supervisor, Regulador y las instituciones financieras en general, que como ejecutoras asumen el cumplimiento de la normativa sin lograr interiorizar el objetivo común de inclusión y cultura financiera que son estratégicos para el desarrollo de la comunidad en su conjunto.
“Si no sabes adónde quieres ir, no importa qué camino sigas” (Alicia en el País de las maravillas, 1865).
En general, de los principales problemas del bajo nivel de cultura financiera y desarrollo de la educación financiera es la falta de sistemas de seguimiento y monitoreo integral en el país, así como grupos ejecutores que permitan la identificación, basada en indicadores técnicos, de las iniciativas efectivas a replicar y a impulsar como referente en un ecosistema dinámico que procure el bienestar financiero de la comunidad.
Por: Silvia Mariela Méndez Prado *, Jackie Maldonado
*Profesor titular de la Facultad de Ciencias Sociales y Humanísticas de ESPOL
ü Programas de Educación Financiera (PEF)
ü Educación Financiera (EF)
ü Cultura Financiera (CF)
ü Cooperativas de Ahorro y Crédito (COAC)
ü Economía Popular y Solidaria (EPS)
ü Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS)
Highlights:
1. La información divulgada sobre el progreso de los PEF de las entidades de la EPS (EEPS) carece de actualización, uniformidad y transparencia.
2. Los actuales PEF bajo supervisión de la SEPS no se enfocan en la población vulnerable de jóvenes y adultos mayores como público objetivo meta.
3. Las temáticas difundidas por los PEF siguen siendo sesgadas y generales, principalmente de las finanzas diarias a emergentes, olvidando la planeación de largo plazo y temas claves sobre derechos de sus ciudadanos, normativa vigente y los entes reguladores del sistema financiero.
4. Las estrategias instruccionales de los PEF son limitadas y en algunos de ellos, solo informan.
5. La información en plataforma, aula virtual y videos educacionales son las herramientas preferidas de difusión de contenidos de los PEF; pero, se limita la adaptación de temáticas y estrategias para diferentes grupos objetivos.
6. Las herramientas de evaluación de los PEF son escasas y las existentes se limitan a pruebas de conocimiento y encuestas de satisfacción de servicio. Las IF han olvidado la evaluación de las dimensiones actitud y comportamiento financiero; la aplicación de escalas de cultura financiera robustas y confiables; además de evaluaciones longitudinales necesarias para medir su efectividad en los grupos objetivos.
7. Los reportes de los PEF informan poco sobre el enfoque de género en educación financiera pese a la regulación que los obliga.
8. Sólo 4 de 30 entidades seleccionadas para análisis publican su reporte anual actualizado al año 2023.
9. 11 de las 30 EEPS cuentan con un PEF con identidad propia.
10. 9 de las 30 EEPS presentan sus PEF a través de páginas con contenido.
11. 5 EEPS no registran en sus plataformas contenido desarrollado de PEF.
12. 10 EEPS que pertenecen a la Red de Instituciones Financieras en Desarrollo (RFD) imparten sus PEF en plataformas compartidas.
13. La información presentada por la mayoría de las entidades no es consistente con los requerimientos de actualización de la SEPS.
14. Los PEF se están enfocando en educar a los grupos que naturalmente tienen conocimientos sobre EF y descuidan los que necesitan mayor apoyo, los menores de 18 años y mayores de 65 años.
15. Las evaluaciones que exige la SEPS podrían incluir un diagnóstico integral del conocimiento, comportamiento y actitud financiera para identificar las iniciativas efectivas, realizar cambios sobre la marcha y evaluar los efectos en el tiempo
16. La información presentada evidencia los esfuerzos en una regulación progresiva de más de 10 años pero también la desarticulación actual entre la normativa, esfuerzos y enfoque de desarrollo de los PEF.
17. Los esfuerzos siguen siendo desarticulados entre la Academia, el Supervisor, Regulador y las instituciones financieras en general, que como ejecutoras asumen el cumplimiento de la normativa sin lograr interiorizar el objetivo común
18. El principal problema es la falta de sistemas de seguimiento y monitoreo integral en el país, así como grupos ejecutores que permitan la identificación, basada en indicadores técnicos, de las iniciativas efectivas a replicar y a impulsar como referente en un ecosistema dinámico que procure el bienestar financiero de la comunidad.
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