El 56 % de los consumidores a nivel internacional creen que necesitan adquirir más seguros, siendo así el seguro de vehículos uno de los que se compra con mayor regularidad en el mundo (Zapata, 2023). A pesar de esta creciente necesidad, en el Ecuador las personas aún no desarrollan una cultura financiera para su adquisición adecuaday no solo por la capacidad económica de los individuos en el país, sino también por la falta de educación al momento de tomar la mejor decisión para la contratación del seguro, no solo es un análisis de menor “prima”…implica buscar la mejor compañía que se ajuste a sus necesidades, cumpla las condiciones del pago, brinde una oportuna atención ante un eventual siniestro y ofrezca un precio razonable, coherente con el valor que el comprador aspira para la retribución de beneficios.
DOI: 10.13140/RG.2.2.21716.17281
Factores que influyen en el valor de la prima.
Las pólizas de seguro en Ecuador son contratos que brindan protección financiera y legal ante diferentes tipos de riesgos. Desde 2015 el sistema de seguros ecuatoriano está regulado por la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, dando protección a los ecuatorianos al contratar el seguro del vehículo y estableciendo tasas promedio al mismo, de manera que no exista mayor variabilidad en el mercado (Zurich, 2023).
En la rama de seguros de vehículos, específicamente, el valor de la prima por la que se firma la póliza está explicado por: año del vehículo, marca, modelo, características particulares, condiciones del auto, índice de siniestralidad en el país y el porcentaje de riesgo (factor que depende de ciertas características como la presencia de un dispositivo de seguridad o de rastreo). Si el asegurado o cliente quiere una cobertura especial o servicio extra se reconsidera la tasa, convirtiéndose en una prima con condiciones particulares.
Decisiones y análisis sobre el contrato de un seguro de vehículo.
Lo más importante en la póliza del seguro es el grado en que está protegido el vehículo, o la cobertura del contrato. Este es el principal factor diferenciador para elegir la correcta compañía aseguradora. El monto y cláusulas de la cobertura son características esenciales para revisar, ya que, a veces en el instante del siniestro se termina pagando más de lo debido, a pesar de que en un principio hubiese parecido que la opción de menor valor de prima era la más adecuada.
Las compañías aseguradoras suelen manejar tasas diferenciadas por tipo de cliente (evalúan su nivel de riesgo en base a experiencias pasadas), y cada una de ellas a su vez asigna el índice de siniestralidad que aplicará en base al contexto del país (este es un factor no negociable para el cliente). Existen otros factores como beneficios que buscan incentivar la compra del cliente, sin embargo, muchas veces son contraproducentes, al tener que cobrar un valor adicional para cubrirlos.
La importancia de considerar los factores ya mencionados se puede evidenciar en el presente ejemplo de adquisición de un seguro para un vehículo Toyota Corolla Cross High, año 2024, valor referencial de USD 34,821. Se cotizó a tres empresas de seguro manteniendo como supuesto igualdad de prestigio y cumplimiento, todas ellas requieren una prima promedio aproximada de 2,85% del valor del vehículo.
Para los consumidores que solo consideran el valor de la prima, entre las proformas de la empresa S (2.85%), A (2.8% ) y L (2.9%), la opción A sería la naturalmente elegida por la menor cuantía de 2,80% pero hay que analizar sus características detalladas y contrastar su cobertura para terceros, cuya comparación se lista en la tabla 1.
Tabla 1: Diferencias de cobertura de las aseguradoras S, A y L
# | Aseguradoras | S | A | L |
| Prima anual para pagar sobre el valor del vehículo | 2.85% | 2.80% | 2.90% |
1 | Responsabilidad civil por evento (corporales y materiales) | $20,000 | $20,000 | $25,000 |
2 | Gastos de defensa en juicio | $1,000 | $500 | $5000 |
3 | Accidentes personales y gastos médicos por ocupante | | | |
| Número de ocupantes | nn | nn | nn |
| Muerte Accidental por Ocupante | $5,000 | $5,000 | $5,000 |
| Gastos médicos por ocupante | $2,000 | $2,000 | $2,500 |
4 | Deducible | | | |
| Sobre valor del siniestro | 10% | 10% | 10% |
| Mínimo de cobertura | $200 | $250 | $200 |
| Sobre pérdida total | 15% | 20% | 15% |
Fuente: Cotizaciones de seguro de vehículo Toyota Corolla Cross High, año 2024, valor referencial de USD 34,821, a febrero 15 del 2024, de tres aseguradoras en anonimato denominadas S, A y L.
Cualquiera sea la aseguradora que seleccione, al valor de la prima debe sumar el 3.5% de la contribución de la Superintendencia de Bancos; el 0.5% de contribución al Seguro Campesino; el Derecho de Emisión (en este caso es de USD 5 pero puede variar dependiendo la compañía); y finalmente 12% de IVA sobre total de prima y extras mencionados.
Además, hay un hecho cierto sobre este análisis de la tabla 1 y es que si se toma en cuenta solo el valor, la diferencia de pago en prima entre la de menor cuantía por 2.80% (aseguradora A) y 2.85% (aseguradora S) representa un ahorro de USD 17.41 y de USD 34,82 respecto al 2.90% (aseguradora L); pero, si se llega a tener una pérdida total del vehículo, la aseguradora “A” obligaría al cliente a asumir USD 1,741.05 adicionales a la aseguradora S y L. ¿Estaría dispuesto el cliente a ahorrar USD 17.41 y no ser cubierto en USD 1,741.05 adicionales en caso de siniestro grave?
Entre ellos, de la tabla 1 los más conveniente sería irse por la opción L, la de mayor prima, la cual representa USD 34,82 más que la S, ya que ofrece una mayor responsabilidad civil por evento y gastos de defensa en juicio a las opciones S y A, además de mayores gastos médicos por ocupante, lo cual conlleva a una ventaja para el dueño del vehículo en caso de un siniestro o accidente.
Por otra parte, los consumidores optan por negociar un descuento o disminución del valor de la prima con el bróker de seguros y esos ajustes enfocados solo en obtener una menor prima es una exposición para perder beneficios importantes.
Al respecto, si el cliente logra una reducción del 0.5% (de 2.9% del valor inicial a 2.40%) equivalentes a USD 174.11, lo más probable es que la compañía haya aumentado los deducibles o las condiciones de la cobertura; es decir, la pérdida mínima (el deducible) que en un principio era de USD 200 pasó a valer USD 300; lo cual implicaría que, en caso de un siniestro por USD 290, la aseguradora devolvería USD 90, pero con la negociación ya no se aplicaría la cobertura. Otra forma que las compañías utilizan para ahorrarse futuras coberturas y captar clientes que buscan menor prima es disminuirles la responsabilidad civil, en este caso, de USD 25,000 a USD 20,000; entre otras posibilidades de construcción riesgosa para el asegurado.
Lo barato sale caro, si realmente el nivel de riesgo es alto. La tabla 1, corresponde a un comparativo de aseguradoras nacionales; pero, si entra en análisis la aseguradora multinacional Z, la prima requerida es del 5.20% sustancialmente más alta que las nacionales, pero con beneficios que superan al triple en caso de tener un siniestro; entre ellos, los gastos de defensa en juicio estaban amparados.
AL respecto una bróker de seguros menciona “Los clientes por lo general solo se basan en la prima; el mercado ecuatoriano ya no es como hace diez años donde las primas eran más altas y existían pocas compañías de seguros; en la actualidad hay muchas compañías (nacionales y multinacionales) compitiendo detrás del mismo objetivo de captar a los clientes, quienes muchas veces salen convencidos y perjudicados porque no saben analizar bien las coberturas”.
A pesar de que con los años cada vez son más los ecuatorianos que adquieren seguros para vehículos, la percepción que mantienen para la contratación de la compañía con la que adquirirán el seguro sigue centrándose solo en el valor de la prima.
La recomendación es: previo a la contratación se cotice el seguro (mínimo con 3 compañías), calculen los beneficios que generarán al cliente y se comparen las distintas opciones; esta es la clave para una buena negociación y toma de decisiones acertada sobre adquisición del seguro.
Como consumidor podemos empezar a fijarnos menos en el valor de la prima y solicitar más detalles del alcance del seguro o la cobertura. Las aseguradoras usan el valor de la prima más baja para atraer clientes, sin embargo, hay que ser cuidadosos al momento de elegir la compañía adecuada; la seriedad y oportunidad percibida para el cliente son factores a considerar previo a tomar una decisión final.
Por: Silvia Mariela Méndez Prado *, Jackie Maldonado
*Profesor titular de la Facultad de Ciencias Sociales y Humanísticas de ESPOL
smendez@espol.edu.ec
Palabras Clave:
ü Seguro para vehículos
ü Compañías aseguradoras
ü Valor de la prima
ü Cotización
ü Cobertura
Highlights:
m La percepción de los ecuatorianos para la contratación de la compañía aseguradora sigue centrándose solo en el valor de la prima.
m Las aseguradoras usan el valor de la prima más baja para atraer clientes, sin embargo, el cliente debe considerar la seriedad y oportunidad de la compañía previo a tomar una decisión final.
m Es importante revisar el monto y cláusulas de la cobertura, ya que, a veces en el instante del siniestro se termina pagando más por haber percibido la opción de menor prima como la más adecuada.
m Las compañías aseguradoras manejan tasas diferenciadas por tipo de cliente y asignan el índice de siniestralidad que aplicarán en base al contexto del país (factor no negociable para el cliente).
m Lo barato sale caro, si realmente el nivel de riesgo es alto.
m los consumidores optan por negociar un descuento o disminución del valor de la prima con el bróker de seguros y esos ajustes enfocados solo en obtener una menor prima es una exposición para perder beneficios importantes. Algunas aseguradoras multinacionales ofrecen primas más altas, sin embargo, los beneficios son mayores en el caso de siniestro, como los gastos de defensa en juicio que muchas veces son amparados.
m Como consumidor podemos empezar a fijarnos menos en el valor de la prima y solicitar más detalles del alcance del seguro o la cobertura.
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