A pesar de los esfuerzos de la Superintendencia de Bancos del Ecuador por incrementar la Cultura Financiera, no existen escalas de evaluación que permitan medir la efectividad de los Programas de Educación Financiera impartidos por las Instituciones Financieras, esto motivó la propuesta de una nueva escala (ECFIF) válida y confiable, llegando a determinar que los niveles de Cultura Financiera de la muestra sobre la institutión financiera en estudio, son más bajos en estudiantes de secundaria, jóvenes, adultos mayores y mujeres.
Estos son los resultados de la investigación científica, desarrollada entre la Universidad de Gante (Bélgica) y ESPOL (Ecuador) titulada “ An Assessment Tool to Identify the Financial Literacy Level of Financial Education Programs Participants’ Executed by Ecuadorian Financial Institutions (ECFIF)”, publicada en enero del 2023 en un journal científico de alto impacto,
No es lo mismo Cultura Financiera que Educación Financiera. La Cultura Financiera es el efecto, es la combinación de conciencia, conocimientos, habilidades, actitudes y comportamientos financieros (OCDE, 2020), mientras que, la Educación Financiera (EF) es la acción, es el proceso para mejorar la comprensión de conceptos financieros y riesgos relacionados al bienestar financiero a través de la toma de las mejores decisiones.
DOI:10.13140/RG.2.2.20732.31369
Las personas con mayor Cultura Financiera son más propensas a tomar mejores decisiones financieras a largo plazo, garantizando su estabilidad económica y bienestar.
A pesar del aporte de las tres escalas de Cultura Financiera validadas y reconocidas mundialmente: la de Toolkit de la OCDE/INFE(OCDE, 2018), la Prueba de Educación Financiera (TFL) (Forster, 2017); y la Encuesta Global de S&P (Klapper, 2015); no pueden ser aplicadas al caso ecuatoriano porque el nivel de Cultura Financiera (FL) debe ser evaluado de acuerdo al contexto específico del país (Schumen et al, 2014).
Ya existe un modelo válido y confiable en Ecuador enfocado en las Decisiones Financieras Clave (KFD) (41 items), aplicado a jóvenes adultos y abordado desde tres dimensiones integradas de la Cultura Financiera (Conocimiento Financiero FK, Comportamiento Financiero FB y Actitud Financiera FA) (Méndez et al 2022). Sin embargo, no hay una escala robusta que evalúe el trabajo de las Instituciones Financieras para mejorar la Cultura Financiera en el Ecuador, ni que mida el impacto de los programas de educación financiera en la población; este último siendo uno de los siete desafíos más grandes de la supervisión bancaria mencionados en un análisis del 2023 sobre los Programas de Educación Financiera de los Bancos en Ecuador (Méndez et al 2023) .
En la mayoría de los países de América Latina y el Caribe se han realizado esfuerzos por incentivar los niveles de Cultura Financiera a través de la mejora de su Educación Financiera (Méndez et al, 2022). En México, se intentó promover a través del Comité Nacional de Educación Financiera (2011). En Brasil, a través de la Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF) en 2010, al igual que en Chile (ENEF, 2017). En Colombia, por la Asociación de Banca e Instituciones Financieras (Asobancaria, 2016). En el caso de Ecuador, se comezó a incentivar a través de una resolución de la Superintendencia de Bancos (SB) en 2013, ordenando el desarrollo de Programas de Educación Financiera (PEF) en todas las entidades bajo su cargo (Méndez et al, 2018).
Programas de Educación Financiera en el Ecuador.
Los Programas de Educación Financiera en el Ecuador están clasificados en dos ejes: uno para los sistemas controlados y otro para los sistemas financieros público y privado. Éstos están dirigidos a jóvenes en secundaria, jóvenes universitarios y adultos (Tusfinanzas, 2022), a pesar de ello, no se cuenta con un marco común para su desarrollo, ni una escala diseñada y validada para evaluarlos que permita identificar su efectividad para incrementar la Cultura Financiera.
En el análisis de Mendez et al. 2023 se destaca que son 29 instituciones financieras reguladas por la SB, 24 bancos privados y 5 bancos públicos ofreciendo programas de educación financiera, de los que su información publicada en web con reportes válidos hasta el 2022 permiten analizar que no se hace énfasis (mayors esfuerzos) en los grupos más vulnerables como niños, adultos mayores y personas de bajos ingresos. (Mendez et al. 2023).
Diseño de Escala ECFIF
Los participantes de un Programa de Educación Financiera de bancos que participaron como muestra para el el diseño de la escala ECFIF, son en su mayoría clientes (escuelas, empresas y público en general), divididos en cuatro categorías: estudiantes de secundaria; empleados de empresas -públicas/privadas; público en general ; y empleados de Instituciones Financieras .
1723 personas (51% mujeres) recibieron capacitación completa (modalidad: presencial y online). Del total de la población de 1723 personas se escogió una muestra representativa de 314, usando muestreo aleatorio estratificado con un 95% de confianza (96).
La primera parte correspondió a la aceptación de un consentimiento informado y una encuesta general de variables socioeconómicasconcernientes a género, edad, estado civil, nivel educativo, ocupación. Se les consultó 3 preguntas sobre preferencias bancarias(transacciones, ahorro, productos y servicios financieros). Luego, se les aplicó la escala propuesta de ECFIF.
La escala ECFIF consiste en tres dimensiones financieras (FK, FB y FA) y contiene 20 items: 12 items (60%) adaptados, 1 item (5%) replicado y 7 items (35%) nuevos (Méndez et al 2023).
La dimensión financiera FK de 10 items, se categoriza en preguntas básicas con 5 items (papel de entes reguladoras, protección al consumidor, canales de distribución de productos financieros) e intermedias con 5 items (elaboración de presupuestos, usos y aplicaciones de productos y servicios financieros). En total, 3 items fueron adaptados ( 2 items del G20/OECD INFE ,2016 y 1 item del CAF Ecuador, 2017 ) ; y 7 items nuevos (Méndez et al 2023).
FB formado por 5 items, se centra en el tema de ahorro, control y seguros. Evalúa el comportamiento de los participantes frente a situaciones cotidianas y familiares. 5 items fueron adaptados (G20/OECD INFE, 2016, OECD/INFE, 2015, OECD/INFE, 2016, Potrich, Vieira, and Kirch, 2018).
FA de 5 items, comprende canales transaccionales de ahorro, control, entre otros. 4 ítems fueron adaptados (G20/OECD INFE, 2016, CAF Ecuador, 2017, OECD/INFE, 2015) CAF Ecuador, 2013)
Una vez realizado todos los procedimientos estadísticos de rigor científico, se concluyó que el modelo de 18 items (omitidos FK1, FK9) es confiable y válido
Nivel de Cultura Financiera según la escala ECFIF de los participantes.
Los estudiantes de secundaria poseen una Cultura Financiera más baja en todas las dimensiones financieras y grupo; mientras que el grupo de los empleados de instituciones financieras tuvo el mejor desempeño.
Los resultados del diseño y validación de esta escala, así como de la evaluación realizada con ella, coinciden y respaldan la revisión de la literatura en Latinoamérica - (Méndez et al 2022) - de la Cultura Financiera; de acuerdo con variables socioeconómicas, las mayores puntuaciones de grupo las obtienen los casados y en convivencia; personas con mayor nivel de educación; trabajadores; grupo etario entre 27 y 50 años
En la composición de esta muestra, no se encontraron diferencias de desempeño en cultura financiera por tipo de sexo.
Preferencias bancarias
Los participantes indicaron que el 70% prefiere transacciones en línea, menos del 1% operaciones en la bolsa de valores y el 1.59% no seleccionó ningún método.
Este sondeo extra sugiere la necesidad de más información y educación financiera que motive la incursión en el mercado de capitales, así como, la mejora en la percepción del servicio y confianza en las Instituciones Financieras.
¿Cuál es el aporte de la escala ECFIF para el Ecuador?
El presente estudio incentiva futuras investigaciones para reconfirmar su validez, aplicándo la ECFIF como herramienta de evaluación sobre efectos previos y posteriores a la participación en los Programas de Educación Financiera.
Se recomienda el desarrollo de programas financieros ajustando el diseno a los grupos de interés, una sola fórmula no aplica ni tiene resultados efectivos para diferentes edades.
La cultura financiera mejorará efectivamente cuando se trabaje en el diseno instruccional, en la forma de ejecución, se planteen objetivos macro nacionales y micro institucionales, se evalúen y monitoreen desempeños y se vaya ajustando hasta lograr el diseno efectivo que permita el desarrollo de la comunidad en su conjunto.
Una regulación acompañada de una planificación técnica, monitoreo y capacidad de ajuste dinámico, permitirá la optimización de recursos que ya se vienen aplicando pero requieren potenciación y enfoque.
Se requiere en el corto plazo, el desarrollo de la cultura financiera en grupos vulnerables así como una herramienta de evaluación pre y post test para medir la efectividad de los diseños actuales en el fortalecimiento de la Cultura Financiera.
Medir y monitorear efectivamente la evolución de la Cultura Financiera permite la creación y ajuste de políticas públicas asertivas que conozcan el punto de partida, las necesidades y brechas poblacionales para planear robustamente su desarrollo.
Por: Silvia Mariela Méndez Prado *, Jackie Maldonado
*Profesor titular de la Facultad de Ciencias Sociales y Humanísticas de ESPOL
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ü Instituciones Financieras
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ü Comportamiento Financiero
ü Conocimiento Financiero
ü Educación Financiera
Highlights:
m En Ecuador, a pesar de los esfuerzos de la Superintendencia de Bancos (SB), no existen escalas de medicion de FL válidas y confiables de los Programas de Educación Financiera (PEF) obligatorios impartidos por las Instituciones Financieras (IF).
m La escala propuesta (ECFIF) se basa en el marco regulatorio del país y contempla tres dimensiones: Conocimiento Financiero (FK), Comportamiento Financiero (FB) y Actitudes Financieras (FA).
m Los estudiantes de secundaria poseen una Cultura Financiera más baja en todas las dimensiones financieras y grupo; mientras que el grupo de los empleados de instituciones financieras tuvo el mejor desempeño.
m Las mayores puntuaciones de cultura financiera sobre este estudio, las obtienen los casados y en convivencia; personas con mayor nivel de educación; trabajadores; grupo etario entre 27 y 50 años
m La investigación señala la necesidad de programas más didácticos adaptados a grupos de edad específicos, especialmente a personas mayores y niños.
m La preferencia por transacciones en línea es alta, indicando un nivel destacado de alfabetización tecnológica de la muestra en los participantes.
m Factores socioeconómicas como sexo, edad, estado civil y nivel educativo influyen en los niveles de cultura financiera, mostrando diferencias significativas en los resultados.
m La cultura financiera mejorará efectivamente cuando se trabaje en el diseno instruccional, en la forma de ejecución, se planteen objetivos macro nacionales y micro institucionales, se evalúen y monitoreen desempeños y se vaya ajustando hasta lograr el diseno efectivo que permita el desarrollo de la comunidad en su conjunto.
m Una regulación acompañada de una planificación técnica, monitoreo y capacidad de ajuste dinámico, permitirá la optimización de recursos que ya se vienen aplicando pero requieren potenciación y enfoque.
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