Esquemas piramidales, de atractivo vigente e intemporal.

Sea a nivel nacional: Publi-fast, Notario Cabrera, Big Money o a nivel internacional: Tom Petters, Gerald Payne, Ponzi, los nombres de casos por estafas piramidales son ampliamente conocidos y mantienen un atractivo vigente. A través del tiempo solo se reinventan con una nueva fórmula o plan de negocios para atraer a quienes buscan rendimientos altos y rápidos sin reflexionar los riesgos inherentes. La frase famosa del “There Ain't No Such Thing as a Free Lunch” (nada es gratis) ni fácil, aplica también a los que quieren incursionar en estas estructuras de operación; se requiere estar suficientemente informados para que, al perder, al menos no sea la paz ya descartada, desde el momento de exposición al riesgo. 

Publicado por Revista Gestión electrónica, Ver parte  Noviembre 14 2021

Si bien existe libertad de elegir qué hacer con su dinero, es preferible obtener una perspectiva del desarrollo de estas estructuras de financiamiento y operación, para que la próxima intención de incursionar en ellas, sea al menos informada. Hablemos de Esquemas Piramidales y Marketing Multinivel.

Un esquema piramidal es una forma de hacer fraude mediante el mecanismo de reclutar participantes de manera progresiva, para que al recomendar más clientes, el dinero de los nuevos partícipes sirva para compensar a los que les anteceden. La figura funciona hasta que el ingreso de nuevos interesados no crece en la medida de las obligaciones previamente contraídas en la cadena o pirámide.

El tiempo de duración de un esquema piramidal depende del dinamismo con que se la administre. Su duración no puede ser infinita, pero si al menos más prolongada que otra con menores niveles de gestión e inclusión de nuevos partícipes. El punto de ruptura o quiebre se genera cuando las entradas de nuevos partícipes se agota ante la falta de atractivo o simplemente la información que circula rompe la cadena de expectativas. Ver figura 1 donde la estructura piramidal es clara y evidente para su continuidad.

Ilustración 1: Esquema de una pirámide Ponzi

 

 

 

Elaborado por: Los autores. Fuente: Investopedia

La Ilustración 1, es un ejemplo de una estructura piramidal que comienza con 6 personas, estas personas ¨reclutan¨ a otras personas de las cuales saca su beneficio prometiéndoles que obtendrán ganancias, pero deben reclutar a nuevas personas para así obtener su bonificación. Esto se va repitiendo escalón por escalón.

Las personas encargadas de reclutar clientes ofrecen retornos que pueden hasta duplicar su inversión y alguien sin mayores reparos por el atractivo de la propuesta, entrega su dinero para mantener la cadena de prestaciones definiendo su entrada sin una certeza clara de recuperación de su dinero en un futuro. 

Existen dos tipos de esquemas dependientes de quien actúa como gestor activo: 

1) Esquema abierto: Donde los intervinientes conocen la estructura piramidal (las personas quienes la conforman), es la más funcional debido a que las personas no conocen el concepto de saturación del mercado o piensan que estarán lo más arriba posible y que la fase de colapso no los alcanza 

2) Esquema cerrado: Donde una persona o empresa es propietaria de la pirámide, prometiendo ganancias a las nuevas personas, pero las ganancias las está pagando con los beneficios de los otros participantes. 

Usualmente los esquemas cerrados se asocian con nombres propios de personas que se posicionan como los dueños del emprendimiento (Pearlman, Ponzi, Madoff, etc) y las piramidales abiertas en algunos casos asociados a los esquemas de marketing multinivel tan vigentes en productos naturales, de belleza y hasta religión, entre otros. 

Uno de los más conocidos en esquemas piramidales cerrados y de donde estas estructuras han llegado a llamarse “Esquemas Ponzi” es la de Carlos Ponzi, inmigrante italiano que residió en los Estados Unidos y descubrió que las estampillas de los correos tenían un precio diferente en EE. UU. que en Europa, si ajustaba el tipo de cambio. Ponzi prometió a las personas que invertían una rentabilidad del 5% en 45 días, logrando estafar a 20 mil personas, logrando un monto de aproximadamente 15 millones de dólares.

Lou Pearlman fue el mánager de los Backstreet Boys una banda estadounidense famosa por los años 2000. Por más de 20 años Pearlman había reclutado a individuos a invertir en una empresa ficticia llamada “Trans Continental International” tomando la fama de los Backstreet Boys y de NSYNC (otra banda musical de la que fue mánager) para hacer más creíble su organización. El fraude ascendió a mil millones de dólares y tuvo 1700 personas que perdieron su inversión 

Bernie Madoff fue el líder de una de las mayores estafas en la historia de los Estados Unidos. Llego a estafar aproximadamente 65.000 millones de dólares a 40 mil personas entre 136 países desde 1980. Con su fama de filántropo logro estafar a grandes entidades bancarias (BBVA, Bank of America, Credit Suisse), a personas como Larry King (expresentador de CNN), Steven Spielberg (director de cine) y al exsenador de New Jersey Frank Lautenberg entre otras personas.

Towers Financial Corporation fue una compañía destinada a la cobranza de deudas en 1970, cuando fue declarada en bancarrota en 1993 se descubrió un esquema Ponzi que dejo pérdidas por 450 millones de dólares a los 3200 inversionistas. 

Greater Ministries International fue un ministerio cristiano que ejecutaba un esquema Ponzi prometiendo a los creyentes un retorno del doble de lo invertido en menos de 17 meses. Esto fue una red de iglesias evangélicas alrededor de los EE. UU. liderado por Gerald Payne. También jugaban con enfermedades incurables como el cáncer, suplementos que “evita las plagas del fin del mundo”, usando como argumento la palabra de Dios. En total los perjudicados fueron 18 mil personas y las perdidas ascienden los 448 millones de dólares.

A nivel nacional, en el caso de la empresa Quevedo Inversiones-Big Money en el 2021 prometía pagos de 90% de interés en 8 días sobre los depósitos que las personas realizaban. 

Publi-Fast en el año 2015 era una empresa que ofrecía publicidad en línea y ganar dinero mediante MLM, su método de recaudación era de un esquema Ponzi. Hubo 100 mil afectados, sus operaciones iniciaban mediante la red social Facebook donde reclutaban a sus “clientes” ofreciéndoles dinero a cambio de compartir en su perfil de dicha red social sobre los servicios de la empresa. Las personas que querían trabajar en esta compañía tenían que pagar una membresía (150 dólares para empezar y acceder a 3 tipos: Cuenta estándar que costaba 318 dólares con duración de 4 meses, Cuenta premium con un costo de 500 dólares con duración de 6 meses y la cuenta Gold con valor de 500 dólares y duración de 12 meses) y convencer a 3 conocidos que se unan a la empresa. 

El caso del ex notario José Cabrera Román se dio a conocer después de su muerte 26 de octubre de 2005. Sus clientes estaban en la incertidumbre por la devolución de su dinero. El notario les dio una tasa de rentabilidad de su inversión del 10% mensual. Esto lo mantuvo por 20 años y funcionaba paralelamente con la notaría que el mantenía. Los clientes luego del fallecimiento del notario Cabrera pedían la devolución de su dinero que al principio fue controlado, pero luego de quedarse sin liquidez entraron los conflictos. En este caso estaban involucrados miembros de la Policía Nacional, militares y personas de provincia de El Oro y de la Sierra Central.

Los tres casos nacionales de esquemas cerrados citados contravienen el artículo 323 del Código Orgánico Integral Penal (COIP) de Ecuador ya que no es una institución que no está autorizada ni mucho menos controlada por la Superintendencia de Bancos para la recaudación de dinero.

Esquemas abiertos, cerrados, etc se intensifican debido a la escasa educación financiera un atenuado pensamiento mágico acerca del dinero fácil.

Los partícipes creen que nunca serán las ultimas personas de la pirámide por lo que siguen arriesgando sus inversiones para obtener su rentabilidad, y esto ha dado paso a otro esquema combinado porque puede ser abierto o cerrado y usa la estructura de ventas y promoción: el marketing multinivel (MLM siglas en inglés). 

El marketing multinivel por su parte, también nombrado marketing en red es una estrategia de mercadotecnia con la finalidad de no solo vender el producto que ofrecen, sino también de que se forme parte de la empresa como distribuidores de sus productos. Guardan ciertas similitudes con respecto a los esquemas piramidales. 

Las empresas que trabajan con marketing multinivel ganan dinero a través de la venta de sus productos a los distribuidores y éstos a los usuarios finales; lo cual es la finalidad de toda empresa rentable. 

Tabla 1. Estafas con esquemas piramidales.  

#	Casos	País	Año	Producto usado	Perjuicio (en millones de USD)	Tipo de esquema
1	Caso Antonio Mas Samora	España	2021	Espacios publicitarios	244.14	Abierto
2	Gananciasdeportivas.net	España y Argentina	2021	Apuestas deportivas	12	Abierto
3	18K Ronaldinho	Brasil y Estados Unidos	2020	Diseño de relojes	300	Abierto
4	Charles Vincent	Canadá	2020	Programa de inversiones	86	Abierto
5	Ifan y Pincoin	Vietnam	2018	Venta de tokens	660	Abierto
6	Hope Funds-Enrique Blaksley	Argentina	2018	Programa de inversión	1500	Cerrado
7	OneCoin	Bulgaria	2017	Paquetes Educativos	400	Abierto
8	Libertagia	España	2014	Anuncios por Internet	1317.14	Abierto
9	Caso Ficrea	México	2014	Programa de inversión y ahorro	6000	Cerrado
10	Gregory Loles	Estados Unidos	2014	Programa de inversión	27	Cerrado
11	Wishclub	España	2014	Anuncios por internet y  difusión de revista	7	Abierto
12	Telexfree	España-Brasil	2013	Servicio de Telefonía por Internet	730	Abierto
13	Geteasy	España	2013	Alquiler de productos	30.58	Abierto
14	PUBLI-FAST	Ecuador	2013	Publicidad en línea	10	Abierto
15	Herbalife	Estados Unidos y España	2012	Productos de nutrición	1000	Abierto
16	Fanya Metal Exchange	China	2011	Programa de inversión y ahorro	6400	Cerrado
17	Wendell Jacobson	Utah	2011	Inversión de propiedades	200	Cerrado
18	Zeekrewards	Estados Unidos	2011	Programa de recompensa	900	Cerrado
19	Scott Rothstein	Estados Unidos	2010	Programa de inversión	1200	Cerrado
20	Stanford International Bank	Estados Unidos y Monserrat	2009	Programa de inversión	7000	Cerrado
21	Caso Capitol Investments - Nevin Shapiro	Estados Unidos	2009	Programa de inversión	930	Cerrado
22	Tom Petters	Estado Unidos	2008	Bienes electrónicos	3650	Cerrado
23	Caso Proyecciones D.R.F.E.	Colombia	2008	Programa de inversión	181	Cerrado
24	Unetenet	España, Portugal y Brasil	2008	Paquetes de publicidad	228	Cerrado
25	Burnlounge	Estados Unidos	2007	Archivos de música	17	Cerrado
26	Caso afinsa	España, Portugal y Francia	2006	Compraventa de sellos	2075.19	Abierto
27	Caso Eugenio Curatola	Argentina	2006	Venta de seguros	300	Abierto
28	Lou Pearlman	Estados Unidos	2006	Programa de inversión	1000	Cerrado
29	Forum Filatélico	España	2006	Sellos coleccionables	2574	Cerrado
30	Michael Eugene Kelly	Estados Unidos	2006	Préstamos universales	300	Cerrado
31	Gary Gauthier	Estados Unidos	2005	Inversiones en bienes raíces	6	Cerrado
32	Notario Cabrera	Ecuador	2005	Programa de inversiones	800	Cerrado
33	Roghel	Bolivia	2004	Programa de inversión	40	Cerrado
34	Estafa de los quesitos	Chile y Perú	2004	Productos lácteos	17.74	Cerrado
35	D.M.G Grupo Holding S.A	Colombia	2003	Tarjetas prepagos	0.243	Abierto
36	The Brothers (Luis Enrique y Osvaldo Villalobos)	Costa Rica	2002	Programa de inversión	40	Cerrado
37	Cash Plus	Jamaica	2002	Programa de inversión	10000	Cerrado
38	Skybiz	Estados Unidos	2001	Promoción falsa	20	Cerrado
39	James Paul Lewis Jr.	Estados Unidos	2000	Programa de inversión	311	Cerrado
40	Trek alliance	Estados Unidos	2000	Actividades ilegales	40	Cerrado
41	Jewelway international	Estados Unidos	1997	Venta de joyas	150	Abierto
42	Fortuna alliance	Estados Unidos	1996	Marketing multinivel	11	Abierto
43	Tower Financial Corporation	Estados Unidos	1995	Comisiones por cuentas incobrables	450	Cerrado
44	CLAE	Perú	1994	Programa de inversión	650	Cerrado
45	Greater Ministries International	Estados Unidos	1993	Programa de inversión y ahorro	448	Cerrado
46	Equinox international	Estados Unidos	1991	Marketing multinivel fraudulento	40	Abierto
47	Reed Slatkin	Estados Unidos	1986	Club de inversiones	592	Cerrado
48	Adriaan Niewoudt	Sudáfrica	1984	inversionistas en productos de belleza	10.17	Abierto
49	Nu skin	Estados Unidos	1984	Productos de cuidado personal	2680	Abierto
50	Negocio de doña Branca	Portugal	1984	Programa de inversión	50	Cerrado
51	Jan Lewandowski	Estados Unidos	1980	Programa de inversión	10	Cerrado
52	Charles Ponzi	Estados Unidos	1920	Venta de cupones e inversiones	15	Cerrado
53	William Miller	Estados Unidos	1899	Sindicado Franklin	1	Cerrado
54	Ladie's Deposit Company	Estados Unidos	1878	Programa de inversión	0.5	Cerrado
55	Baldomera Larra	España	1873	Onzas de oro	0.14	Cerrado
56	Caso Spitzeder	Berlín	1869	Programa de inversión	488.28	Cerrado
57	Kirtland Safety Society	Estados Unidos	1836	Banco ilegal	100	Cerrado

Elaborado por: Los autores. Fuente: Analistas de Fundamentos de Inversiones 2021-1 en ESPOL.

La tabla 1 muestra una lista de 57 casos que involucran esquemas piramidales y marketing multinivel. El enfoque de negocios es diverso: venta de joyas, venta de artículos, apuestas, futbol medicina y la religión. Son casos a nivel mundial donde Estados Unidos es el país del que más información se encuentra publicada pero no es el único. Los esquemas de estafas piramidales son de atractivo vigente e intemporal y seguirán existiendo y reformulándose siempre, son sistemas de negocios que funcionan por corto tiempo hasta que el sistema se agote y los perjudicados denuncien su pérdida.

En los esquemas piramidales tradicionales no existe un producto que ofrecer a las personas como en el marketing multinivel.

En ciertos países está prohibido el MLM. En Arabia Saudita solamente se puede vender estos productos a través de internet o de manera convencional. En Bangladésh está prohibido esta actividad tanto para las empresas nacionales e internacionales. 

En EE. UU. a pesar de que operan en 50 estados, las empresas utilizan términos como “marketing de afiliados” para evitar se llamadas “esquemas piramidales”, pero según la Comisión Federal de Comercio (CFC) estas empresas utilizan su producto de venta como forma de esconder su estructura organizacional como pirámide, lo cual advierte que no deben involucrarse en planes donde el dinero que ganan está basado en reclutar distribuidores.

En España existe una ley llamada “Ley de Comercio Minorista” que data del año 1996, que regula el marketing multinivel y también existe la Asociación de Venta Directa, que relaciona a las principales empresas de venta directa, empresas multinivel de confiar para aquellas personas que deseen invertir en este tipo de negocio.

 

Ilustración 2: Esquema de empresa que aplica MLM

Elaborado por: Los autores. Fuente: WallStreetMojo 

Mientras exista una educación financiera deficiente sobre conceptos básicos para inversiones, cualquiera que sea su especialidad o profesión, todo rendimiento alto tendrá gran atractivo sin reparo sobre los riesgos que conllevan. El error es creer que de finanzas solo deben saber los especialistas. Vivir es decidir y respecto al dinero se toman decisiones diarias de menor o mayor cuantía desde dónde comprar los víveres hasta la compra de bienes duraderos, que a todos llega.

Quienes incursionan en el marketing multinivel, deben informarse sobre el prestigio de la empresa a la que se adhieren, investigar si tienen denuncias de estafa o queja ya sea en la Fiscalía de nuestro país o en las noticias y verificar su actividad económica en páginas oficiales como el SRI, Super Intendencia de Compañías, Superintendencia de Bancos, etc. También mantenerse alerta si la propuesta de negocio le exige ciertos requisitos para ingresar a la organización como dinero para contratarlo como personal, o que promueva el reclutamiento para acceder a ciertos beneficios económicos. Recordemos que en Ecuador solo las instituciones financieras respaldadas por la Superintendencia de Bancos son las únicas empresas autorizadas en recolectar dinero.

Retomando la frase “There Ain't No Such Thing as a Free Lunch” acuñada en 1900 en los salones norteamericanos en que se ofrecía shot de alcohol gratis con el almuerzo, recuerda que nada es gratis ni fácil. Que el esfuerzo y trabajo detrás de su ahorro requiere un mejor destino que un esquema piramidal en cualquiera de sus formas, para preservar su bienestar financiero con el que podrá vivir tranquilo en su etapa de inactividad productiva.

 

Por:     Mariela Méndez Prado* y Xavier Gonzalez Villao. 

*Profesor titular de la Facultad de Ciencias Sociales y Humanísticas de ESPOL

smendez@espol.edu.ec

 

PALABRAS CLAVE:

·      Educación financiera

·      Estructuras piramidales

·      Estafas

·      Fraude financiero

·      Esquemas Ponzi

·      Marketing Multinivel (MLM)

·      Finanzas personales

Highlights:

·      Los esquemas piramidales requieren reclutar personas para financien los  beneficios de sus predecesor en la estructura.

·      Los esquemas de MLM ofrecen un producto y los esquemas piramidales no, alli radica su diferencia.

·      Las participantes de esquemas piramidales o MLM requieren estar en la parte más alta de la estructura para asegurar su beneficio y permanencia.

·      En los esquemas abiertos piramidales los participantes conocen la estructura de negocio, pero desconocen su posicion dentro de ella. El riesgo es activo.

·      Los niveles de retorno referidos publicamente en los esquemas abiertos han fluctuado entre 800%-900% y de los esquemas cerrados de 150%-300% lo cual mantiene su atractivo vigente e intemporal. 

·      Los esquemas piramidales cerrados tienen como dueño de la pirámide a una persona o institución que busca participantes para promover inversiones.

·      Los esquemas piramidales están presentes en diversas formas de negocio (agencias de cobranzas, inmobiliarias, productos cosméticos, etc). Hay que informarse siempre.

·      Con una educación financiera deficiente las decisiones de inversion están expuestas. 

·      El error radica en creer que de finanzas solo deben saber los especialistas. Los individuos toman decisiones financieras a  diario y con ello se hace el mercado.

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