La OECD (Organización para la Cooperación y el
Desarrollo Económico) en sus múltiples evaluaciones
e informes sobre la educación financiera en mundo, busca concientizar la
relevancia de este tema para promover la mejora de la toma de decisiones de los
individuos en el campo de las finanzas personales y con ello robustecer al
sistema donde sus actores bien informados dejen de ser un elemento activador de
las crisis financieras, como las surgidas en las últimas décadas.
El informe de la OECD “La educación financiera
en América Latina y el Caribe. Situación actual y perspectivas”, publicado en
el 2013 motivó a que la Red Internacional
de educación financiera INFE, red creada por la OCDE, de la cual la SBS es
miembro, solicitara estrategias de acción entres sus miembros. Así en el 2013, mediante
la Resolución No. JB-2013-2393 de 22 de febrero de 2013 y su
reforma contenida en Resolución SB-2015-665 de 17 de agosto de 2015 la SBS
requirió a sus instituciones reguladas, impartir conocimientos financieros a un público objetivo,
principalmente a sus clientes a través de Programas de Educación Financiera
(PEF) con el uso de medios delimitados para el efecto.
De
acuerdo a la normativa indicada, los PEF deben cumplir con los siguientes
objetivos: 1) Ayudar tanto a sus clientes como al público en general a
comprender terminología financiera básica, 2) fomentar el desarrollo de las
capacidades para analizar y tomar decisiones, 3) mejorar el acceso a servicios
financieros, 4) verificar que al cliente se le proporcione información
transparente, clara y completa y orientarse hacia el desarrollo de la capacidad
financiera.
Los
lineamientos provistos en la regulación de la SBS mencionan como principales
temáticas a abordar en los PEF: 1) estructura y funcionamiento de los sistemas
controlados, 2) productos bancarios, 3) ahorro y elaboración de presupuesto
familiar, 4) derechos y obligaciones del uso de las tarjetas de débito/
crédito, 5) productos de seguros, 6) requisitos para acceder a prestaciones del
seguro social, entre otros de igual relevancia.
También
se requiere que el directorio de cada
entidad regulada esté inmerso en el proyecto y conozca del mismo, apruebe el
presupuesto e informe a la junta de accionistas y a la SBS, sobre los avances
periódicos que se realicen. Por su parte, la gerencia general de cada entidad
financiera debe hacer el seguimiento respectivo, analizar los lineamientos y
designar a los responsables de la coordinación de cada PEF así como la
capacitación de sus empleados.
Parte
de la regulación indica que, todos los
programas de educación financiera deben tener un espacio virtual que servirá como elemento de referencia y
consulta para el público en general, desarrollado por la entidad regulada, y
que además en la web comercial de la institución deberá tener un enlace a este
link.
En
el espacio virtual del PEF deben estar incluidas las siguientes opciones:
glosario de términos, simuladores o calculadoras, alertas sobre temas alto
riesgo, consultas, enlace a la página de la institución financiera que lo
promueve y preguntas frecuentes. En caso de no cumplimiento la SBS establecerá
la sanción pertinente. La referencia de multas sobre este tema, va desde los $4.000
hasta los $8.000, dependiendo del nivel de incumplimiento o de reincidencia.
Tomando
los datos de las instituciones reguladas por la SBS compuestas por 24 bancos
privados activos BP y 5 instituciones financieras públicas IFP, se ha realizado
un análisis de la información disponible en web de cada una de estas 29
instituciones sobre sus PEF y el cumplimiento de la normativa vigente de la
SBS.
Se refleja el buen cumplimiento
de la normativa pese al poco tiempo transcurrido. El
93,10% o 27 (22 BP y 5 IFP) de las 29
entidades reguladas al 31 de marzo de 2018 presentan información sobre los PEF
en su web institucional (Ver gráfico 1).
Gráfico 1: Información sobre PEF de
instituciones financieras reguladas por la SBS en la web.
Fuente: Páginas web de
instituciones financieras
Elaborado por: Autoras
Banco
del Pacífico (2010) y Banco Solidario (2008), de manera proactiva trabajan en PEF antes de la regulación de la
SBS (2013). Es decir, el 7,41% empezó
antes, el 59,26% lo realizó posterior a la expedición de la resolución y el
porcentaje restante (33,33%) comenzó con los programas a partir de la reforma
del 2015. (Ver gráfico 2).
Gráfico 2: Año de implementación de los
PEF en instituciones financieras reguladas por la SBS.
Fuente: Páginas web de
instituciones financieras
Elaborado por: Autoras
A la fecha de corte de este análisis no fue
posible ubicar información en línea de PEF de dos bancos privados: Capital S.A.
y Finca S.A.
En
cuanto a modalidad de ejecución, lo observado muestra que los PEF son
impartidos en forma virtual o presencial. 12 de los 22 BP ejecutan
sus PEF de manera virtual y presencial; 9 BP únicamente en forma virtual y 1 de
ellos de manera presencial: Citibank . La publicación en web de este último
indica que aporta económicamente a
organizaciones para impulsar la educación financiera y realizar talleres
presenciales sobre el tema. Por otra parte, de la 5 IFP activas, 4 de ellas utilizan modalidad virtual y sólo 1
modalidad mixta.
En
suma, los BP en su mayoría prefieren modalidades combinadas y las IFP la modalidad
virtual.
Como se indicó anteriormente, en la resolución
de la SBS, indica que los PEF deben tener su propio espacio virtual al cual se
debe tener acceso desde la web de la institución financiera, y del análisis
realizado 26 instituciones poseen su espacio online de los 27 BP que muestran
información sobre PEF. Citibank N.A. indica que aporta económicamente a la
educación financiera a través de alianzas con fundaciones, pero sin una página
web oficial para el tema.
Tabla 1: Portales web de PEF de
instituciones financieras reguladas por la SBS
#
|
Nombre*
|
Página
web
|
1
|
Amazonas S.A.
|
|
2
|
Bolivariano S.A.
|
|
3
|
Bancodesarrollo
|
|
4
|
Comercial de Manabí S.A.
|
|
5
|
Coopnacional S.A.
|
|
6
|
D - Miro
|
|
7
|
De Guayaquil S.A.
|
|
8
|
De Loja S.A.
|
|
9
|
De Machala S.A.
|
|
10
|
Del Austro S.A.
|
|
11
|
Del Litoral S.A.
|
|
12
|
Del Pacífico S.A.
|
|
13
|
Del Pichincha C.A.
|
|
14
|
Delbank
|
|
15
|
Diners
|
|
16
|
General Rumiñahui
|
|
17
|
Internacional S.A.
|
|
18
|
Procredit S.A.
|
|
19
|
Produbanco S.A.
|
|
20
|
Solidario S.A.
|
|
21
|
Visionfund ecuador S.A.
|
|
22
|
Banco de desarrollo del ecuador B.P.
|
|
23
|
Banecuador B.P.
|
|
24
|
Banco del Biess
|
|
25
|
Banco Central del Ecuador
|
|
26
|
Corporación Financiera Nacional
|
*Banco Privado BP,
Institución
Financiera Pública IFP
Fuente: Páginas web de cada institución financiera regulada.
Elaborado por: Las autoras
Sobre medios de difusión de PEF. Un factor común
entre todas las entidades reguladas, es que se han ido adaptando a los avances
tecnológicos, y difunden sus programas a través de redes sociales; tales como: Facebook,
Instagram, Twitter, YouTube, programas de radio, concursos, webinar, entre
otros.
Estas iniciativas han logrado atraer la atención
de los usuarios que han acogido a los programas más didácticos de la mejor
manera como el de Banco del Pacífico o
Banco D-Miro que desarrollan
concursos con sus participantes, premiando a quienes responden preguntas sobre los temas
educativos de sus videos.
En referencia al público objetivo de los PEF, si
bien es cierto los programas están dirigidos al público en general, cada
institución de acuerdo a la regulación de SBS, establece su público objetivo, se evidencia que el 33,33% de las instituciones se ha enfocado en los Niños y Jóvenes, grupos
de vital importancia para el futuro del país, otro 25,93% ha dirigido sus
programas a clientes y colaboradores, en tanto que 2 de 27 entidades se han
centrado en mujeres.
El número de horas impartidas de los PEF depende
de cada institución, sólo el 14,81% de las instituciones reguladas indican la
duración máxima de cada módulo, los que mismos que van desde 4 hasta 11 horas según los temas a tratar y la periodicidad con
la que se realizan los cursos presenciales se conoce en un 40,74% de las
instituciones, por lo que su ejecución depende más de la necesidad del público
objetivo; es decir, discrecional.
Entre los temas que se desarrollan en los
diferentes programas se encuentran ahorro, inversión, apertura de cuentas,
medidas de seguridad en todo tipo de transacciones, presupuesto familiar, entre
otros de gran relevancia, esto cumple con la regulación del alcance de temas
delimitados por la SBS. El ahorro y el presupuesto familiar son temas más
recurrentes en los programas revisados.
Entre los PEF más destacados está el del Banco
del Pacífico, uno de los bancos privados con una presencia alta en el país. Con
“Mi banco banco me enseña” oferta asesoría financiera a sus
participantes por parte de sus colaboradores, del que se destaca su fortaleza
como didáctico al 100%, aprovechando cada forma de difusión posible. Este PEF
del Banco del Pacífico es producto de una iniciativa de responsabilidad social desde el año 2010.
“Mi banco banco me enseña” recibió el premio “Mejores
Prácticas de Responsabilidad Social Empresarial 2016 para América Latina”,
otorgado en México por el Centro Mexicano para la Filantropía (CEMEFI), la
Alianza por la Responsabilidad Social en México (AliaRSE) y Fórum Empresa.
El
efecto de estas implementaciones es positivo ya que instituciones financieras
regidas por otros entes reguladores, han
comenzado a implementar los PEF como iniciativa propia. De las 680 cooperativas de ahorro y crédito
CAC y 4 mutualistas, reguladas por la Superintendencia
de Economía Popular y Solidaria SEPS. Se extendió el análisis a 45 de ellas, ubicadas
en la web para complementar esta revisión de lo que acontece en Ecuador sobre educación financiera.
Marín Bautista, en su entrevista en revista
Líderes del 8 de septiembre del 2017 afirma que las 680 cooperativas corresponden
al 60% del mercado y que los niveles de bancarización son únicamente del 40% por
lo que existe una economía informal latente que requiere formación financiera
para asegurar la estabilidad de su desarrollo.
Se consideró para este análisis una muestra de
41 CAC y las 4 mutualistas existentes en
el país. El 100% de las mutualistas han
implementado los PEF y cuentan con talleres virtuales y presenciales, un portal
web, herramientas adicionales que complementan cada módulo y consejos para los usuarios.
En cuanto a las cooperativas, de las 41 CAC analizadas,
el 53,66% cuenta con PEF, dirigidos en un 68,18% al público en general e impartidos
a través de modalidad virtual y presencial, Los espacios virtuales muestran
videos educativos, simuladores de crédito, de ahorro y consejos prácticos.
Todas estas estadísticas son alentadoras en el plano de lo que la
educación financiera se plantea para el
desarrollo de un país. La mejora en la capacidad de toma de decisiones
financieras por parte de sus ciudadanos.
El
desafío para Ecuador sobre la ampliación
del alcance de la educación financiera para los próximos años se mantiene, Respecto
a otros países de la INFE, Ecuador carece de política social que la promueva y
articule para que un conjunto de
entidades de diferntes sectores establezcan un plan de desarrollo como lo han
hecho ya varios miembros de la INFE y que ha derivado en crecimiento económico,
un plan que involucre todas las áreas, que compacte todas las aportaciones en
pro de la educación financiera nacional. Un
llamado especial a las instituciones de educación superior ecuatorianas.
Por: Mariela
Méndez Prado* y Lady Quimis Marcillo,
Facultad de Ciencias
Sociales y Humanísitcas de ESPOL
*smendez@espol.edu.ec
No hay comentarios:
Publicar un comentario