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jueves, 5 de abril de 2018

La educación financiera promovida por las instituciones financieras del Ecuador: Caracterización y resultados alcanzados.

La OECD (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico) en sus múltiples  evaluaciones e informes sobre la educación financiera en mundo, busca concientizar la relevancia de este tema para promover la mejora de la toma de decisiones de los individuos en el campo de las finanzas personales y con ello robustecer al sistema donde sus actores bien informados dejen de ser un elemento activador de las crisis financieras, como las surgidas en  las últimas décadas.

Publicado por Revista Gestión electrónica,  abril 2018: Ver Artículo

El informe de la OECD “La educación financiera en América Latina y el Caribe. Situación actual y perspectivas”, publicado en el 2013 motivó a que la  Red Internacional de educación financiera INFE, red creada por la OCDE, de la cual la SBS es miembro, solicitara estrategias de acción entres sus miembros. Así en el 2013, mediante la Resolución No. JB-2013-2393 de 22 de febrero de 2013 y su reforma contenida en Resolución SB-2015-665 de 17 de agosto de 2015 la SBS requirió a sus instituciones reguladas, impartir conocimientos financieros a un público objetivo, principalmente a sus clientes a través de Programas de Educación Financiera (PEF) con el uso de medios delimitados para el efecto.

De acuerdo a la normativa indicada, los PEF deben cumplir con los siguientes objetivos: 1) Ayudar tanto a sus clientes como al público en general a comprender terminología financiera básica, 2) fomentar el desarrollo de las capacidades para analizar y tomar decisiones, 3) mejorar el acceso a servicios financieros, 4) verificar que al cliente se le proporcione información transparente, clara y completa y orientarse hacia el desarrollo de la capacidad financiera.

Los lineamientos provistos en la regulación de la SBS mencionan como principales temáticas a abordar en los PEF: 1) estructura y funcionamiento de los sistemas controlados, 2) productos bancarios, 3) ahorro y elaboración de presupuesto familiar, 4) derechos y obligaciones del uso de las tarjetas de débito/ crédito, 5) productos de seguros, 6) requisitos para acceder a prestaciones del seguro social, entre otros de igual relevancia.

También se requiere que  el directorio de cada entidad regulada esté inmerso en el proyecto y conozca del mismo, apruebe el presupuesto e informe a la junta de accionistas y a la SBS, sobre los avances periódicos que se realicen. Por su parte, la gerencia general de cada entidad financiera debe hacer el seguimiento respectivo, analizar los lineamientos y designar a los responsables de la coordinación de cada PEF así como la capacitación de sus empleados.

Parte de la regulación indica que, todos los programas de educación financiera deben tener un espacio virtual  que servirá como elemento de referencia y consulta para el público en general, desarrollado por la entidad regulada, y que además en la web comercial de la institución deberá tener un enlace a este link.

En el espacio virtual del PEF deben estar incluidas las siguientes opciones: glosario de términos, simuladores o calculadoras, alertas sobre temas alto riesgo, consultas, enlace a la página de la institución financiera que lo promueve y preguntas frecuentes. En caso de no cumplimiento la SBS establecerá la sanción pertinente. La referencia de  multas sobre este tema, va desde los $4.000 hasta los $8.000, dependiendo del nivel de incumplimiento o de reincidencia.

Tomando los datos de las instituciones reguladas por la SBS compuestas por 24 bancos privados activos BP y 5 instituciones financieras públicas IFP, se ha realizado un análisis de la información disponible en web de cada una de estas 29 instituciones sobre sus PEF y el cumplimiento de la normativa vigente de la SBS.

Se refleja el buen cumplimiento de la normativa pese al poco tiempo transcurrido. El 93,10% o 27 (22  BP y 5 IFP) de las 29 entidades reguladas al 31 de marzo de 2018 presentan información sobre los PEF en su web institucional (Ver gráfico 1).

Gráfico 1: Información sobre PEF de instituciones financieras reguladas por la SBS en la web.

Fuente: Páginas web de instituciones financieras
Elaborado por: Autoras

Banco del Pacífico (2010) y Banco Solidario (2008), de manera proactiva  trabajan en PEF antes de la regulación de la SBS (2013). Es decir, el 7,41% empezó antes, el 59,26% lo realizó posterior a la expedición de la resolución y el porcentaje restante (33,33%) comenzó con los programas a partir de la reforma del 2015. (Ver gráfico 2).

Gráfico 2: Año de implementación de los PEF en instituciones financieras reguladas por la SBS.

Fuente: Páginas web de instituciones financieras
Elaborado por: Autoras

A la fecha de corte de este análisis no fue posible ubicar información en línea de PEF de dos bancos privados: Capital S.A. y Finca S.A. 

En cuanto a modalidad de ejecución, lo observado muestra que los PEF son impartidos en forma virtual o presencial.  12 de los 22 BP ejecutan sus PEF de manera virtual y presencial; 9 BP únicamente en forma virtual y 1 de ellos de manera presencial: Citibank . La publicación en web de este último indica  que aporta económicamente a organizaciones para impulsar la educación financiera y realizar talleres presenciales sobre el tema. Por otra parte, de la 5 IFP activas,  4 de ellas utilizan modalidad virtual y sólo 1 modalidad mixta.

En suma, los BP en su mayoría prefieren modalidades combinadas y las IFP la modalidad virtual.

Como se indicó anteriormente, en la resolución de la SBS, indica que los PEF deben tener su propio espacio virtual al cual se debe tener acceso desde la web de la institución financiera, y del análisis realizado 26 instituciones poseen su espacio online de los 27 BP que muestran información sobre PEF. Citibank N.A. indica que aporta económicamente a la educación financiera a través de alianzas con fundaciones, pero sin una página web oficial para el tema.

Tabla 1: Portales web de PEF de instituciones financieras reguladas por la SBS
#
Nombre*
Página web
1
Amazonas S.A.
2
Bolivariano S.A.
3
Bancodesarrollo
4
Comercial de Manabí S.A.
5
Coopnacional S.A.
6
D - Miro
7
De Guayaquil S.A.
8
De Loja S.A.
9
De Machala S.A.
10
Del Austro S.A.
11
Del Litoral S.A.
12
Del Pacífico S.A.
13
Del Pichincha C.A.
14
Delbank
15
Diners
16
General Rumiñahui
17
Internacional S.A.
18
Procredit S.A.
19
Produbanco S.A.
20
Solidario S.A.
21
Visionfund ecuador S.A.
22
Banco de desarrollo del ecuador B.P.
23
Banecuador B.P.
24
Banco del Biess
25
Banco Central del Ecuador
26
Corporación Financiera Nacional
*Banco Privado BP, Institución Financiera Pública IFP
Fuente: Páginas web de  cada institución financiera regulada.
Elaborado por: Las autoras

Sobre medios de difusión de PEF. Un factor común entre todas las entidades reguladas, es que se han ido adaptando a los avances tecnológicos, y difunden sus programas a través de redes sociales; tales como: Facebook, Instagram, Twitter, YouTube, programas de radio, concursos, webinar, entre otros.
Estas iniciativas han logrado atraer la atención de los usuarios que han acogido a los programas más didácticos de la mejor manera como el de Banco del Pacífico o Banco D-Miro que desarrollan concursos con sus participantes,  premiando  a quienes responden preguntas sobre los temas educativos de sus videos.

En referencia al público objetivo de los PEF, si bien es cierto los programas están dirigidos al público en general, cada institución de acuerdo a la regulación de SBS, establece su público objetivo,  se evidencia que el 33,33% de las instituciones se ha enfocado en los Niños y Jóvenes, grupos de vital importancia para el futuro del país, otro 25,93% ha dirigido sus programas a clientes y colaboradores, en tanto que 2 de 27 entidades se han centrado en mujeres.

El número de horas impartidas de los PEF depende de cada institución, sólo el 14,81% de las instituciones reguladas indican la duración máxima de cada módulo, los que mismos que van desde 4 hasta 11 horas  según los temas a tratar y la periodicidad con la que se realizan los cursos presenciales se conoce en un 40,74% de las instituciones, por lo que su ejecución depende más de la necesidad del público objetivo; es decir, discrecional.
Entre los temas que se desarrollan en los diferentes programas se encuentran ahorro, inversión, apertura de cuentas, medidas de seguridad en todo tipo de transacciones, presupuesto familiar, entre otros de gran relevancia, esto cumple con la regulación del alcance de temas delimitados por la SBS. El ahorro  y el presupuesto familiar son temas más recurrentes en los programas revisados.

Entre los PEF más destacados está el del Banco del Pacífico, uno de los bancos privados con una presencia alta en el país. Con “Mi banco banco me enseña”  oferta asesoría financiera a sus participantes por parte de sus colaboradores, del que se destaca su fortaleza como didáctico al 100%, aprovechando cada forma de difusión posible. Este PEF del Banco del Pacífico es producto de una iniciativa  de responsabilidad social desde el año 2010.

“Mi banco banco me enseña” recibió el premio “Mejores Prácticas de Responsabilidad Social Empresarial 2016 para América Latina”, otorgado en México por el Centro Mexicano para la Filantropía (CEMEFI), la Alianza por la Responsabilidad Social en México (AliaRSE) y Fórum Empresa.

El efecto de estas implementaciones es positivo ya que instituciones financieras regidas  por otros entes reguladores, han comenzado a implementar los PEF como iniciativa propia. De las 680 cooperativas de ahorro y crédito CAC  y 4  mutualistas, reguladas por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria SEPS. Se extendió el análisis a 45 de ellas, ubicadas en la web para complementar esta revisión de lo que acontece  en Ecuador sobre educación financiera.

Marín Bautista, en su entrevista en revista Líderes del 8 de septiembre del 2017 afirma que las 680 cooperativas corresponden al 60% del mercado y que los niveles de bancarización son únicamente del 40% por lo que existe una economía informal latente que requiere formación financiera para asegurar la estabilidad de su desarrollo.

Se consideró para este análisis una muestra de 41 CAC  y las 4 mutualistas existentes en el país. El 100% de las mutualistas han implementado los PEF y cuentan con talleres virtuales y presenciales, un portal web, herramientas adicionales que complementan cada módulo y consejos para los usuarios.

En cuanto a las cooperativas, de las 41 CAC analizadas, el 53,66% cuenta con PEF, dirigidos en un 68,18% al público en general e impartidos a través de modalidad virtual y presencial, Los espacios virtuales muestran videos educativos, simuladores de crédito, de ahorro y consejos prácticos.
Todas estas estadísticas  son alentadoras en el plano de lo que la educación financiera  se plantea para el desarrollo de un país. La mejora en la capacidad de toma de decisiones financieras por parte de sus ciudadanos.

El desafío  para Ecuador sobre la ampliación del alcance de la educación financiera para los próximos años se mantiene,  Respecto a otros países de la INFE, Ecuador carece de política social que la promueva y articule para que un conjunto  de entidades de diferntes sectores establezcan un plan de desarrollo como lo han hecho ya varios miembros de la INFE y que ha derivado en crecimiento económico, un plan que involucre todas las áreas, que compacte todas las aportaciones en pro de la educación financiera nacional. Un llamado especial a las instituciones de educación superior ecuatorianas.

Por:     Mariela Méndez Prado* y Lady Quimis Marcillo,
Facultad de Ciencias Sociales y Humanísitcas de ESPOL
*smendez@espol.edu.ec


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