Please feel free to read and cite any document as: Silvia Mariela Méndez Prado, smendez@espol.edu.ec ESPOL Polytechnic University, Escuela Superior Politécnica del Litoral, ESPOL, Faculty of Social Sciences and Humanities, Campus Gustavo Galindo Km 30.5 Vía Perimetral, P.O. Box 09-01-5863, Guayaquil, Ecuador.

jueves, 16 de enero de 2020

Los universitarios y su bienestar financiero. El Ahorro previsional en el mercado ecuatoriano:

El lunes 16 de diciembre del presente año se realizó un coloquio sobre educación financiera en las instalaciones de la Escuela Superior Politécnica del Litoral (ESPOL), organizado por la Facultad de Ciencias Sociales y Humanísticas (FCSH). El tema del “Ahorro previsional en el mercado ecuatoriano” con la participación de 400 estudiantes de diferentes carreras de la ESPOL fue conducido por 4 destacados profesionales y ejecutivos del medio: la Ing. Bernardita Guerra, Gerente de Plusbursátil Casa de Valores, el Ec. David Castro, Jefe Comercial de Pan-American Life, el Ing. Octavio Bueno, Director Regional de Atención y Educación al Ciudadano de la Superintendencia de Bancos y Seguros y la Ph.D. (c) Mariela Méndez Prado, Docente Investigadora de ESPOL quien hace varios años promueve la investigación en temas de educación financiera con la universidad de Ghent en Bélgica.

Las ponencias estuvieron divididas en 4 subtemas: Cultura Financiera, Inversiones en el Mercado de Valores, Alternativas de Ahorro y previsión de Aseguradoras en el Ecuador y una explicación de la educación financiera que promueve la Superintendencia de Bancos y Seguros en el Ecuador.


¿Por qué estudiantes universitarios? Por el momento crítico en que se encuentran por su edad y prestos a obtener su título profesional, con mayor necesidad de planificación financiera adecuada como consumidores de créditos para posgrados, para la selección y compra de su primer automóvil, su futura vivienda; entre otras compras relevantes. Se convierten en un grupo objetivo a formar e informar.

Se hace cada vez más indispensable tener espacios donde se comparta y se impulse el aprendizaje de estos temas que son claves no solo para las finanzas personales sino también para la economía del país, “Las finanzas son parte del desarrollo económico de los países y tienen un efecto significativo en su crecimiento económico” (MIPP, Chile).

Se compartieron experiencias y enfoques sobre su realidad como potenciales consumidores conscientes y agentes económicos claves con sus decisiones financieras. Recibieron consejos sobre herramientas y productos financieros para lograr el ahorro efectivo para la adquisición de sus bienes y, del ahorro previsional que les permita gozar del bienestar financiera augurado a todos ellos.

Cultura Financiera

La investigadora en cultura financiera Prof. Mariela Méndez Prado planteó “Si de acuerdo con el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INEC) la esperanza promedio de vida es de 80 años y el 100% de la pensión jubilar del IESS se garantiza con 40 años de aportación y, la edad promedio de los graduados universitarios es 23 años en ESPOL; entonces, cada persona dispondrá de máximo 57 años de planeación financiera”.

En lo concerniente al ahorro previsional expuso que se debe visualizar esos 40 años activos aportando y 17 años pasivos recibiendo su pensión jubilar donde sus ingresos no serán los mismos a sus años productivos y por tanto su estilo de vida podría verse afectado. La previsión financiera es clave para diseñar un plan de ahorro e inversiones que le permitan contar con los ingresos complementarios en ese periodo pasivo futuro.

En esos 40 años productivos también se planteará su independencia y al menos la compra de su primer vehículo y su vivienda, lo que vuelve clave el diseño de una planeación financiera que le permita en sus años activos, mediante el ahorro, concretar la adquisición de esos bienes y luego, la generación del ingreso complementario para el periodo de 17 años pasivos promedio planteados en su explicación.

La clave está en el ahorro, pero un ahorro consciente, con objetivos concretos planteados, donde el individuo pueda visualizar este horizonte temporal de vida, el horizonte de ahorro y consumo que le aclare su panorama financiero e identifique donde debe aplicar mayores medidas de austeridad, cuál es el momento ideal para esas inversiones y cuándo empezar a disponer de los beneficios de su previsión financiera.

La profesora Méndez indicó que en sus primeros años de trabajo deberán ahorrar al menos un 30% de sus ingresos para acumular valores que les permitan cubrir el 30% del valor de la casa, el automóvil y para acceder al crédito del 70% complementario y ahorrar en algún fondo previsional o cuenta de ahorros para acumular hasta crear su propio portafolio de inversiones que le permitan migrar a un fondo previsional posteriormente.

Visualización de su horizonte de vida y consumos, y planeación financiera coherente con esos objetivos. Esa es la clave. 

Inversiones en Mercado de Valores

La Ing. Bernardita Guerra, Gerente de Plusbursátil, una de las Casas de Valores mejor posesionadas en el medio comentó sobre el ahorro en el mercado de valores como una alternativa atractiva por las tasas que ofrece del 6-9%, lo que es superior a lo ofrecido por las instituciones financieras tradicionales de un 3% considerando que los montos que manejarían en sus primeros años no serían tan altos. Remarcó que se debe tener claro si se desea ahorrar para invertir o ahorrar para gastar. 

Mencionó además que en el caso de una inversión lo que se busca es “Inmovilizar dinero para recibir una compensación adicional” y “poner a trabajar tu dinero buscando obtener una ganancia futura”; sin embargo, para lograrlo se vuelve al punto de partida y a la razón de ser del coloquio y es que, para invertir, se necesita un ahorro previo.

Existen varios tipos de inversiones, en productos financieros, inmobiliarias, divisas, etc. La Ing. Guerra instruyó a los presentes en inversiones financieras, de manera específica las que se realizan en el mercado de valores donde se pueden encontrar inversiones de renta fija (títulos donde se conocen las características de fecha de inicio, fecha de fin, tasa de rendimiento) y las de renta variable (títulos donde la rentabilidad se encuentra en función de los resultados de la empresa).

Decidir invertir en el mercado de valores depende también de otros factores, es importante definir su perfil como inversionista, si es conservador o no (Invertir es posible para todos: una guía para hacerlo bien, Revista Gestión Digital, Méndez & Quimis) y estas dependen del componente de riesgo adicional acotó la representante de Plusbursátil.

De las transacciones en bolsa se puede ahondar en infinidad de temas para comprender mejor su desarrollo; sin embargo, una de las cosas más importantes de las que se debe conocer es que para toda negociación en el mercado de valores, será necesario acudir a una Casa de Valores. Concluyó

Gráfico 1: ¿Cómo se realiza una inversión en el mercado de valores Ecuatoriano?
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Fuente: Bolsa de Valores de Quito

Alternativas de Ahorro y previsión de Aseguradoras en el Ecuador

Otra alternativa de ahorro, poco conocida como tal es la inversión en seguros, el mercado de seguros es un mercado poco explotado como lo comenta el Ec.  David Castro.

Asegura que en sociedades más desarrolladas ningún ciudadano pensaría en no contratar un seguro pues es una herramienta financiera, razón por la cual es necesario que todos conozcan cuales son las opciones de seguros en el país y para qué sirven. Una de estas opciones es el seguro de vida cuya cobertura tiene 3 propósitos esenciales según indica, “primero crear un patrimonio, hacer que este patrimonio vaya creciendo en el tiempo y ayudar a la conservación de este”. 

Todas las personas cuentan con un patrimonio, incluso antes de comenzar a adquirir bienes, y es que la capacidad de generar que poseemos los seres humanos se convierte en un patrimonio potencial que debemos cuidar a través de este seguro de vida.

Una modalidad de seguro de vida es el seguro de vida universal, una herramienta financiera que genera un crecimiento, pues incluye una tasa de interés garantizada, misma que permite generar rendimientos sobre lo invertido. Esto lo convierte entonces en una gran fuente de ahorro ya sea para jubilación, para gastos futuros de la familia, transferencia de patrimonio, etc. ¿Cómo funciona?Se paga una prima que cubre el monto contratado en caso de fallecimientode esta prima una parte se destina a un fondo de ahorro que irá creciendo en el tiempo dada la tasa mencionada y que podrá retirarse después de un plazo mínimo de permanencia de 15 años.

También expresó que para los millenials la preocupación actual es el ahora, cubrir sus gastos presentes sin pensar en el futuro. Por tal razón hace énfasis nuevamente en que se debe concientizar en lo que sucedería mañana, pues posteriormente si deseamos tener un retiro confortable esto solo podrá ser posible si independientemente de la alternativa que escojamos para ahorrar e invertir, decidimos hacerlo desde ahora, y que además no debemos enfocarnos en invertir en un solo activo financiero, sino comenzar un portafolio de inversiones que garantice nuestros recursos futuros y diversifique el riesgo.

La Educación financiera, clave de desarrollo para la SBS.

Según la encuesta de Nacional de capacidades financieras (National Financial Capability Study), realizada en Estados Unidos por el Autoregulador de la Industria Financiera (Financial Industry Regulatory Authority) la generación de los Millenials, es decir los nacidos en 1974 y 1994, exhiben un número alarmante de problemáticas en sus comportamientos financieros, entre ellos bajos niveles de educación financiera y altos niveles de deuda, reducción en los ahorros y el aumento del uso de financiamiento por mecanismos no regulados.
La intervención de Octavio Bueno dando a conocer las funciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros, ente regulador en cuya misión está supervisar y controlar las entidades de los sectores público y privado del sistema financiero, y del sistema nacional de seguridad social. 

Este ente en la actualidad busca dar su aporte en temas de educación financiera con diferentes proyectos como la normativa que obliga a las instituciones financieras a impartir programas de este tipo y de acuerdo con el Ing. Bueno esperan impulsar proyectos dirigidos también a niños, ya que es esta edad su objetivo para formar la cultura financiera.

En suma, un sin número de alternativas de ahorro en el mercado existente, sin embargo, depende de cada individuo el decidir comenzar por ahorrar desde el monto más pequeño para acumular un capital mínimo que le permita acceder al crédito o en el caso de seguros contratarlos a un precio más bajo

Con las decisiones de inversión correctas esos pequeños aportes se habrán convertido en la entrada para una casa, un auto, estudios de maestría, o incluso el excedente a cubrir en su jubilación. 

“Fomentar una cultura financiera entre jóvenes se ha convertido en una prioridad social, económica y política para algunos países y en Ecuador nos sumamos a los esfuerzos que hace la Superintendencia de Bancos y Seguros instando a las entidades financieras al desarrollo de programas de educación financiera para sus clientes. Empezamos con nuestros estudiantes.” Comentó la rectora de ESPOL PhD. Cecilia Paredes Verduga en sus palabras de introducción al evento.

“En ESPOL creemos en la educación financiera para todas las especialidades para que todos los jóvenes profesionales   adquieran las herramientas necesarias para mejorar su comprensión sobre productos, conceptos y riesgos financieros, desarrollar habilidades para analizar los riesgos y las oportunidades financieras y por sobre todo realizar elecciones informadas y adoptar acciones para mejorar su bienestar financiero.” 

La economía de un país se ve afectada por las decisiones financieras que sus ciudadanos tomen, la historia de las crisis recientes así lo relata.

Estos espacios de conversación sobre educación financiera clave, donde se otorga a la población las herramientas para realizar una planificación financiera a nivel personal son cada vez más necesarios y deben tener mayor impulso. Si bien es cierto gran parte de la población carece de educación financiera según estudios recientes locales e internacionales, la brecha se logrará reducir con el trabajo activo y enfocado. La universidad con sus universitarios y desde ellos, pueden ser agentes activos de cambio en la educación financiera. 


Por:      Mariela Méndez Prado* y Lady Quimis Marcillo, 
Facultad de Ciencias Sociales y Humanísticas de ESPOL
*smendez@espol.edu.ec

PALABRAS CLAVES: 
ü  Educación Financiera
ü Mercado de Valores
ü Seguro de Vida
ü Ahorro
ü  Inversión
TIPS
·      Visualización de su horizonte de vida y consumos, y planeación financiera coherente con esos objetivos. Esa es la clave. 
·      Para invertir, se necesita un ahorro previo.
·      Otra alternativa de ahorro, poco conocida como tal es la inversión en seguros, el mercado de seguros es un mercado poco explotado
·      Todas las personas cuentan con un patrimonio, incluso antes de comenzar a adquirir bienes, y es que la capacidad de generar que poseemos los seres humanos se convierte en un patrimonio potencial que debemos cuidar
·      Con las decisiones de inversión correctas esos pequeños aportes se habrán convertido en la entrada para una casa, un auto, estudios de maestría, o incluso el excedente a cubrir en su jubilación. 
·      La universidad con sus universitarios y desde ellos, pueden ser agentes activos de cambio en la educación financiera. 

·      La economía de un país se ve afectada por las decisiones financieras que sus ciudadanos tomen, la historia de las crisis recientes así lo relata.



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