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sábado, 15 de septiembre de 2007

SU AHORRO, COMO BASE DE PREVISION

En la serie de artículos sobre finanzas personales, se propone el ahorro constante como mecanismo de prevención en momentos de menor liquidez y un análisis sobre sus beneficios con ejemplos prácticos.

Publicado por Revista INDUSTRIAS, Septiembre del 2007: Ver artículo

Está demostrado en reconocidos análisis sobre la conducta de consumo de los individuos, que aquel que no ahorra, cuando aumenta sus ingresos simplemente compra productos de mayor calidad y/o precio, destina un mayor presupuesto para vestimenta, alimentación, adquiere un mejor vehiculo, entre otros, lo que no lo conduce a incrementar sus niveles de ahorro.

La previsión es un tema aplicado por pocos. En el sector formal las cifras citadas por la superintendencia de bancos sobre el ahorro de los ecuatorianos es alrededor del 20% sobre el PIB*,uno de los mas bajos en la región andina, al cual se pueden dar muchas explicaciones como crisis económica, poca credibilidad en el sector bancario, etc. mas allá de todo, es un tema cultural.

Una muestra evidente de que el ahorro es un hábito mas que un resultado de una mejora en la situación económica de los hogares, son los notables resultados obtenidos por el Grameen Bank en la India y su metodología de ahorro cooperativo para otorgar créditos de baja escala dentro del grupo que lo conforma.

En realidad la metodología planteada por Mohammed Yunus, premio nobel de la paz 2006, mas allá de sus destacados resultados, cita el principio de cooperación y organización de las personas, como un modelo de éxito en el desarrollo de los hogares, inclusive de los clasificados en la línea de la pobreza.

Cito este ejemplo para su consideración dentro de su hogar, con sus familiares, ya que son excelentes las oportunidades que una buena organización en sus finanzas personales le ofrece.

¿Se atrevería a cooperar con su circulo intimo, con el hogar del que forma parte y empezar a desde hoy a ahorrar un 10% de sus ingresos de manera permanente, permitiendo con ello acumular un fondo de previsión familiar?

Decida donde depositarlo, puede ser en una cuenta de ahorros, un fondo de inversión en un banco o simplemente mantenerlo a buen recaudo, aunque debe ser conciente que este ultimo no le genera ninguna rentabilidad y existe un alto riesgo de perderlo bajo su propia responsabilidad.

Una vez decidido donde depositarlo, un tema importante a recordar es que este fondo no deberá ser utilizado para la compra más cercana en mente como: un electrodoméstico, un carro, una casa. El fondo y el principio de contingencia desaparecerían.

No se descarta la posibilidad de disponer de él temporalmente, pero es importante mantener la disciplina de reponerlo tan pronto le sea posible, este fondo en el largo plazo le podría servir entre otras cosas para complementar su presupuesto en periodos que deje de producir por enfermedad, por vejez o simplemente porque decide dejarlo como legado a sus seres queridos.

Se ha preguntado cuanto necesita ahorrar desde hoy para luego de un largo periodo de trabajo, por ejemplo el retiro, tener un ingreso representativo a su realidad.

En un ejercicio sencillo si Ud. considera que puede producir o trabajar por unos 15 años y luego de ello retirarse con un sueldo mensual de USD 400 durante 10 años mas, entonces debe ahorrar USD 160 mensuales desde hoy a una tasa fija del 3% anual.

Note que si logra colocar su ahorros a una mayor tasa, el ahorro mensual será menor y, si en el caso extremo decide mantenerlo bajo su propio recaudo, la alcancía o similares, con una tasa del 0% para el mismo requerimiento, deberá ahorrar USD 266.67.

Este ejercicio sencillo le permite a Ud. reflexionar sobre la importancia del ahorro, para la previsión de su vejez, para la cobertura en casos de emergencia y para desarrollar el mejor y más saludable de los hábitos, el ahorro.

Muchos se preguntan, ¿para que ahorrar?, con tasas bajas: es mejor consumir o dedicar el dinero extra al desarrollo de un negocio, una actividad comercial que supera con creces la tasa de interés que ofrecen por los depósitos bancarios.

El principio de conformación del fondo de previsión no se contrapone con las ideas de desarrollo que tiene en mente, este es exclusivamente una ayuda para las emergencias que poco se prevén y en las que podría estar dispuesto a pagar tasas significativamente superiores a su idea de negocio.

Empiece poco a poco, con un 10% mínimo de sus ingresos, sean estos USD 200, USD 2,000 o más, su ahorro será proporcional a sus posibilidades y de manera acumulada será representativo cuando Ud. necesite disponer de él.

Hay muchos que justifican sus limitaciones para el ahorro porque sus ingresos no le permiten cubrir sus necesidades básicas, pero en realidad el ahorro es un hábito que se desarrolla tanto en las etapas de carencia como de abundancia.

Hay muchas razones para ahorrar: por un objetivo específico, para un plan de retiro, para la educación de sus hijos, por simple previsión. Lo cierto es que la idea de organizarse en una situación holgada o limitada, es una decisión que solo está en sus manos.

Quien ahorra no es el que mas tiene o dispone de dinero para hacerlo, es quien ha hecho de él un hábito y el que seguramente no sufrirá contratiempos en etapas de donde los ingresos disminuyan.

1 Tasa referencial que pagan por sus depósitos

*Según. Estudio de la superintendencia de Bancos del Ecuador, Desempeño de sistemas de bancos privados en Ecuador y Región Andina 2005-2006

3 comentarios:

Paula dijo...

Muy práctica tu manera de concientizar el juicioso hábito de ahorrar. En Perú existe un "producto financiero" ofrecido por algunas empresas aseguradoras: Seguro Capital, un Seguro de Vida por un tiempo determinado de años, máximo 25 años, donde de manera mensual, semestral o anual depositas la cuota del seguro, pero con la salvedad de que capitalizas ese importe en un fondo que te será devuelto al final del periodo convenido o antes. Si bien es cierto que la tasa es mínima, tiene un gran beneficio: si durante el tiempo que dura te sucede algo, el valor de la cobertura es entregada a tus beneficiarios. Una manera muy práctica de "incentivar" al ahorro con un beneficio adicional, la previsión ante cualquier fatalidad.

javier dijo...

Me gusto mucho su articulo srta. Mendez Prado, a partir de hoy empezaré a ahorrar !!!

Ruth Catalina dijo...

Con la lectura de este artículo he decidido no sacar un dinero que ahorro, quincenalmente,a una cooperativa del lugar donde trabajo. Gracias por el consejo.
Catalina.