DE CORRESPONSALES NO BANCARIOS (CNB) Y REMESAS: ESTRATEGIAS PARA LA DISMINUCIÓN DE COSTOS DE LA BANCA

Una propuesta innovadora para el mercado ecuatoriano, originada por la capacitación sobre bancarización en América Latina  de la SOAC y Universidad de Florida, que meses después fuera difundida su implementación por el Banco de Guayaquil. El estudio aborda los diferentes mecanismos para el desarrollo de bancarización, utilizados a nivel internacional y como los CNB (Corresponsales no Bancarios) pueden ayudar significativamente a reducir los costos de operación al Banco frente a alternativas como Agencias, ATMs,  y con ventaja inclusive sobre telefonía móvil e internet que por temas de idiosincrasia y limitaciones de cobertura de servicio, no permiten aún tener un mejor desarrollo, como los CNBs lo procuran.

Publicado por Revista GESTIÓN, Marzo del 2008: Ver artículo

¿Se imagina usted haciendo transacciones bancarias en la tienda, farmacia, distribuidora de materiales de construcción, etc. donde el encargado lo atiende como si fuera una agencia bancaria? Eso es lo que precisamente permite un sistema de corresponsales no bancarios (CNB) ampliamente desarrollado en Brasil por el Lemonbank, en Perú por el Banco de Crédito y esperemos que pronto sea implementado por la banca en nuestro País.


El sistema de corresponsales no bancarios, como su nombre lo indica corresponde a una cadena de distribución con costes inferiores al de una agencia bancaria, según la superintendencia de bancos de Perú en el 2006, una agencia tiene un costo de 200, un cajero automático (ATM por sus siglas en inglés) de 35 y el CNB apenas de 5, todos ellos en miles de US$. La diferencia entre las cifras facilita comprender la importancia de su implementación en nuestro medio, lo que permitiría la disminución de costos del sector bancario de manera significativa.

Los riesgos de implementación de los CNB para la banca están en: capacitar aproximadamente durante 4 a 6 meses, a un “no bancario”, a alguien con el único referente de mover cantidades “relativamente importantes” de dinero en su pueblo o barrio; la implementación de un Terminal especial que el CNB pueda administrar para recibir y pagar dinero y claro está la estricta selección del candidato de reputación probada.

Nótese que las atribuciones de los CNB son similares al de una agencia bancaria, recibe y entrega dinero y hasta puede promocionar productos financieros, es decir tiene atribuciones superiores a los ATM, lo cual es una ventaja para el usuario del servicio.

Los incentivos para la persona que asume el reto de seguir administrando su negocio y convertir su caja en un CNB están en la comisión que recibe de acuerdo a los niveles de transaccionalidad y el ahorro de tener que ir a depositar sus excesos de liquidez a la agencia mas cercana ya que es con su propio dinero que opera la corresponsalía; por tanto, la institución financiera también se ahorra el costo del traslado seguro del papel o metal moneda.

Hasta hace poco tiempo se consideraba que los cajeros automáticos eran la solución a la disminución de los altos costos de las agencias bancarias, para implementarlos como red bastaba superar la barrera de la inversión, bastante alta si se tiene como meta ubicarlo uno cerca de su sector como ampliamente se lo ha venido desarrollando por importantes instituciones del sector.

Se debe recordar que el tema de la banca virtual, desarrollado bajo el supuesto de accesibilidad de Internet, es limitado para un determinado segmento que confía en las transacciones online y sobre ella los CNB tienen dos ventajas relevantes: se mantiene el contacto con la gente, pues aun resulta difícil poderse quejar con una maquina sea personal (PC) o sea pública (ATM) y permite el acceso de servicios bancarios a zonas recónditas del país, siempre y cuando se superen la barrera de la transmisión de datos encriptados vía telefónica o las tecnologías de menor costo disponibles en el lugar que se desarrolle.

Como justificación a la creación de estas estructuras, en una reciente conferencia de la Summit of the Americas Center, el Dr. Francisco Prior analizaba los niveles de profundización financiera en Latinoamérica y en el proponía mejorar los niveles de cobertura de servicios bancarios, la denominada bancarizacion de los servicios de micro crédito en sectores hasta hoy olvidados por las grandes instituciones.

Se hizo énfasis al potencial inherente en la captación de remesas de los migrantes ya que la formalización de los flujos permitiría canalizar esos recursos hacia el ahorro y el establecimiento de colaterales lograrían garantizar futuros créditos en estos segmentos.

Los bajos niveles de bancarizacion también fueron corroborados en la 41ava asamblea anual de la Federación Latinoamericana de Bancos (Felaban), dada en Miami en noviembre pasado, en que se citó que el 43% de la población adulta latinoamericana no tiene acceso a servicios básicos como tener una cuenta de ahorros; y en un estudio realizado sobre estos países, Ecuador muestra niveles aproximados al 33% y Chile los índices más altos entre el 50 y 60%.

Los gastos de operación de la banca en el 2006 según cita MULTIENLACE fueron del 46%, los niveles de profundización ((créditos+depósitos)/ PIB) llegaron al 38.36%.

En economías con altos niveles de remesas existiría un nicho no aprovechado por los bancos hasta hoy ya que los modelos de análisis de crédito se basan en ingresos formales o declaraciones de impuesto a la renta y es evidente que estas personas cuentan con los recursos para realizar el pago pero no cumplen la documentación oficial que lo sustente.

La bancarizacion de remesas permite alcanzar modelos de negocio exitosos como el caso de MC inmobiliaria, franquicia española, que permitió que ecuatorianos residentes en España puedan calificar para créditos de viviendas adquiridas en nuestro país.

¿Recuerda la mención que hice sobre los lugares recónditos del país? Una de las mayores razones para que los costos sean altos en el sector de los micro créditos se debe a la necesidad de montar una estructura casi personalizada para el seguimiento y trato con estos clientes, la dificultad entre otras de que los grandes bancos puedan llegar a estos sectores serian superados con la implementación de CNB, permitiendo no solo aumentar los niveles de cobertura sino el aprovechamiento del potencial inherente en las remesas.

En estos sectores y por qué no en general, la banca se vuelve realmente amiga cuando el usuario del servicio identifica al que se encuentra del otro lado del mostrador como un “similar” y mas aún si quien lo atiende es el tendero, el farmacéutico de su pueblo, etc. a quien reconoce.

Con ello se lograría alcanzar la denominada banca inclusiva, permitiendo la formalización y asesoría de sectores no bancarizados.

Si en esta línea, aun sigue escéptico sobre el tema de los CNB lo invito a consultar en www.lemonbank.com el exitoso caso de Lemonbank en Brasil con mas de 5,200 agentes alrededor del país y a corroborar en www.viabcp.com el vertiginoso crecimiento de bancarización por el Banco de Crédito en Perú, esta demás comentar sobre los excelente resultados que se han dado en Colombia.

Acto seguido a la implementación de los CNB en Ecuador, vendrá su regulación, la que aún inexistente en el país le permite grandes libertades para su desarrollo; así, su implementación seria resultado del efecto libre competencia tan mencionado en los últimos días y esperados por todos los usuarios para que el costo de los servicios realmente disminuya.